如何汇款/国际汇款/汇款方式/汇款途径
人们在生活中有各种各样的原因需要国际汇款，无论是寄钱回国给家人， 还是中小企业要从海外买货，支付某项服务，为海外员工付工资等等，都需要用到国际汇款。
虽然作者身在英国，以英国的情况为基础成文，以英镑为基础说明问题， 但本文所述原则，所介绍到的换汇公司对许多其它国家同样适用。
银行汇款不划算
通过银行进行国际汇款往往是很不划算的。你可能先在谷歌上查了一下当前汇率，但查询到你的银行提供的国际汇款的汇率时，却发现完全不是一回事。
这是因为谷歌上发布的汇率是市场中间汇率，即当时那两种货币买方和卖方所出价钱的中间价。 这个市场中间汇率也被称为“真实”汇率，是专业货币交易商使用的汇率。
然而，你的银行并不会把这个汇率给你， 而是在这个汇率基础上增加一个幅度后再给你，这个加价的幅度是不透明的。
银行会以对用户不利的汇率或手续费赚取利润，或者两者兼而用之，结果就是银行利润颇丰，而用户则在向海外汇款时感觉被宰了一刀， 相当心疼。
这样的交易对用户来说有多糟？ 据英国《每日电讯》的一篇报导，用户很可能损失掉5%，也就是说，你在跨国汇款时，每1,000英镑，就有50镑被银行赚去了。
幸运的是，今天人们在需要往海外汇款时，可以有一堆选择。除了银行汇款，建筑协会和邮局汇款外，他们还可以使用近些年发展起来的专业网络国际汇款公司，甚至对等兑换（Peer to Peer）网络国际汇款公司。
网络公司比拥有高街店面的银行开销低，因此可以将优势转移给消费者。
什么是对等兑换（Peer to Peer）公司？
在专业网络国际汇款公司中，对等兑换（Peer to Peer）形式的网络国际汇款公司更以其真实的汇率，透明的收费而倍受人们青睐。
什么是对等兑换呢，让我们先从一个小故事讲起：
Taavet Hinrikus和Kristo Käärmann是两个朋友，Taavet为爱沙尼亚的Skype公司工作。他的工资是以欧元支付给他的，但他住在伦敦；Kristo在伦敦工作，他的工资是以英镑支付给他的，但他在爱沙尼亚有一所房产需要用欧元支付按揭。
他们每个月有一天会查到当时的中间市场汇率，然后Kristo把英镑放入Taavet的英国银行账户。而Taavet把欧元放入Kristo的欧元账户，两人都得到了他们需要的货币，却没有支付一分钱的银行隐藏费用。
“一定有其他人像我们这样，”这两人的顿悟促成了一个对等兑换的网络国际汇款公司──TransferWise的建立。
TransferWise用技术手段匹配人们在不同国家、货币之间的交换需求，以中间市场汇率为基准进行交换。使用户可以获得以前一般人难以获得的最公平的汇率。
我们可以做个有趣的试验：
在谷歌搜索中敲入任何两种货币——谷歌会显示出他们之间的即时汇率，
然后马上查看下面这个TransferWise的汇率和费用框：
你可以看到TransferWise提供的汇率（Guaranteed Exchange Rate）和谷歌的是一致的！
汇款手续费也会随着数额和货币的不同而清楚精确地显示出来。
TransferWise号称：“不同的货币之间费用会有不同，但我们通常比银行划算8到10倍，快5倍。”
比如从英国汇款到美国没有固定手续费，只收汇款额的约0.4%；到澳大利亚是0.45%；到欧洲是每笔80便士加0.35%。非常有竞争力。到中国大陆的费用稍贵一些，大约是1.3%。而且只支持外币到人民币的单向汇款，对在海外需要往中国国内汇款的人有用。
目前TransferWise支持以下货币之间的双向国际汇款：
欧元、英镑、美元、澳元、瑞士法郎、加拿大元、波兰兹罗提、瑞典克朗、挪威克朗、丹麦克朗、匈牙利福林、捷克克朗、保加利亚列弗、罗马尼亚列伊、新西兰元、巴西雷亚尔、新加坡元、日元，南非兰特。
还支持从以上所列货币到以下货币的单向国际汇款：
中国人民币、港元、印度卢比、马来西亚令吉、菲律宾比索、巴基斯坦卢比、摩洛哥迪拉姆、泰铢、阿联酋迪拉姆、乌克兰赫列夫纳、印度尼西亚卢比、哥伦比亚比索、格鲁吉亚拉里、土耳其里拉、墨西哥比索、俄罗斯卢布、韩国元、斯里兰卡卢布、孟加拉国塔卡、越南盾。
Transferwise的特点还包括：
- • 汇款的限额从一英镑到一百万英镑。
- • 汇款会在一至四天内到达海外收款人的银行账户。
Transferwise于2011年成立，截止到2019年3月12日，在用户评价网站Trustpilot上有60，684名用户，在满分10分中平均给了它9.2分，整体表现：“优秀”。
用户评价包括难以置信的便宜，使用真实汇率，容易使用，速度快，汇款额范围大，汇款过程通知及时，可靠。
（Trustpilot是用户自由评价的网站，不受任何商家约束，因此其评价基本反映了用户的真实感受。 ）
Transferwise 网址*： https://transferwise.com
超级便宜又方便的“无界账户”
2018年， TransferWise还推出了一种叫做“无界账户”（borderless account）的账户， 这种账户，同时提供英国、美国、澳大利亚、欧元区、新西兰的银行账户号，所以用这一个账户接收以上不同的货币完全没有费用。
当然这个账户也可以接收和持有该公司业务范围内其它种类的货币，在你需要时，或者在汇率有利时，可以方便地随时在货币间转换，具有接收款、持款、汇款、消费的功能；
客户并可以订一张与之相配的“借记万事达卡”（debitMastercard®），用于直接用不同货币的划卡消费，没有费用，甚至可以在ATM上小额提款，同样没有费用。
所以使用起来如同打破了国家间的界限一样方便。
这对于到海外旅行或者工作生活的人来说，兑换货币和使用不同的货币变得超级方便和便宜。
TransferWise甚至还做了无界账户的手机App， 所以用手机就可以实现换汇、汇款等功能了。
Transferwise的无界账户页面： https://transferwise.com/gb/borderless
XE*
另外值得推荐的国际汇款公司还有XE，它2018年与我们过去介绍过的HiFX合并，笔者是HiFX的用户，在它家开户非常简单方便，几乎是五分钟搞定就可以汇款了，之后还收到它寄到家里的开户确认函， 非常贴心。相比之下，有些网络公司开户就要准备各种文件，让人相当头大。合并后的XE宣称服务与以前一样或更好。
更重要的是无论汇款数额大小，无手续费，而它的汇率也是非常有竞争力的。汇率和手续费两项因素相加，划算的程度跟Transferwise也有得一拼。
XE支持在170多个国家，60多种货币间的国际汇款，其中包括英镑和港币、也有美元、欧元、澳元等，可惜不包括人民币。
Xe的特点还包括：
- • 无论数目大小，汇款零手续费
- • 汇款的限额相当于 50万美元以内，客户都可以自己在网上操作。
截止到2019年3月12日，在用户评价网站Trustpilot上，有25,630名用户在满分10分中平均给了它9.3分，整体表现:“优秀”。
大部分用户评价XE：开户容易、使用简便、价格透明，汇率佳，汇款速度快，可靠， 工作人员回复用户问题迅速、 耐心、专业。
XE建立于1993年，是加拿大富有声誉的一家换汇公司，HiFX于1998年成立于英国伦敦， 2019年1月加入XE。
Xe网址*：
你的钱安全吗？
本文所介绍的两家公司都由英国金融行为监管局（FCA）授权的公司，受FCA监管，这样的公司每天在营业结束时，都需要把用户的汇款与该公司自己的钱分开（被称为Ringfencing）。这样做可以保护用户的汇款。所以这种公司即使遇到问题，用户应该也能把自己的钱找回来。
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