文|小庆
在纽约，人们每日生活节奏很快，偶尔忘还信用卡很正常。 但延迟付款（late payment）不仅会产生罚金，还会影响信用卡利率和信用记录，使未来的借贷，比如，申请信用卡或车贷、房贷等都会受到影响。
那么，逾期还款（late payment）对信用卡用户有哪些影响，如何补救，如何避免呢？
首先了解一下什么是late payment（逾期还款）
如果没有欠款，一般信用卡每月均需还款一次。在还款截止日(payment due date)及之前，至少还当月账单的最低还款金额(minimum payment)，即算当月按时还款。
1、Payment due date（还款截止日）是随机产生的日期，且每月不变(比如：每月15日或25日)。为方便还款，用户可联系银行修改这个日期。比如有的消费者每月底发工资，那么可设置还款日在月初。
2、Minimum payment（最低还款金额）视银行而定，比如美国银行规定：逾期金额加上$ 35或新余额的1％，以较高者为准，再加上任何利息费用和滞纳金。这一金额无法改变。
3、仅支付信用卡最低付款额会使用户付出更多
如果每个月只支付最低付款额，因为很多卡都带有很高的利率。那么还清信用卡余额的时间会更长。仅支付最低限度的费用也将支付更多的利息并延长债务期限。
Late payment（逾期还款）的影响
1、对信用记录/分数的影响
Late payment一旦上报信用局，会严重影响信用记录，并在信用记录上保留7年之久。会使持卡人信用分数下降，具体下降程度与用户的总体信用记录有关：
如果信用记录长久而且良好，那么一次late payment不会产生很大的伤害；
3、如果信用记录时间短(常见于年轻人或刚踏足美国的人)或本来就有不良记录，那么任何late payment都会让信用分数大跌。
4、Late payment上报信用局后，如继续拖延不还，会让late payment的时间变更久，进一步影响信用记录，直到还清。
信用记录差，信用分数低，会导致难以获得贷款或者获批信用卡，借贷(比如车贷、房贷)时面临比其他人更高的利率，有些雇主还会因此拒绝求职者，有百害而无一利。
5、罚金
不论有没有上报信用局，late payment都会产生罚金，即late payment fee（滞纳金），目前美国主要银行的这一费用在$40左右。有些信用卡会主动免除首次甚至多次late payment fee，但这并不代表late payment不会被上报到信用局。此时尽管不会产生罚金，信用记录却会越来越差。6、银行收回返现或其他奖励
美国信用卡普遍有较好的开卡奖励和消费返现，然而若逾期还款，银行很有可能延迟发放这些奖励，甚至收回已发放的奖励。
7、对APR的影响
在出现late payment后，信用卡的利率会大幅上涨，称为penalty APR（罚款年利率）。即有惩罚性的高利率。比较常见的penalty APR为29.99%。更高的APR（实际年利率），对于无法全额还款的消费者来说意味着更多的利息，经济上的损失也远大于late payment的罚金($40左右)。8、对0% APR（实际年利率为0％）的影响很多信用卡在开卡后很长一段时间(可达20多个月)内没有利息，即0% APR 信用卡。然而这些0% APR的使用一般都要求用户在此期间按时还款，至少还个minimum payment（最低支付），这样一来剩余的消费欠款也就不会产生利息。
若中间某个月出现了late payment，多数银行会停止0% APR，开始收取标准利息。这对于在原本0% APR的信用卡保有不少金额，对有日后慢慢还款想法的用户来说是个坏消息。
发生Late payment了怎么办？
由于种种原因，出现了late payment后如何补救呢？
1、立刻还款
一旦发现还款晚了，第一件需要做的事就是还款，尽可能缩短late payment的时间。最快的还款方式是online（在线的）还款，有条件的也可去银行网点还款。最好是全额还款，避免利息，还能减少信用记录上的欠款金额。至少还minimum payment即可。
2、联系银行
在还款post到账后，建议联系银行说明原因，礼貌地询问是否能够将本次late payment不上报信用局。若原先还款记录良好，对于偶发的逾期不超30天的情况，银行一般都会同意这一请求。
对于late payment fee（滞纳金），有些银行也会大度地予以减免。不过这一点看银行，也看具体情况。如何避免late payment（逾期付款）？
为信用卡设置auto-pay即自动还款就能避免late payment。以Chase银行为例，用户可在Card Details中看到Auto-Payments的选项：
然后把Payment amount设置为Minimum Payment Due，再确认即可：
在auto-pay日期上，Chase不提供选择，默认在payment due date当天或前一个周五自动还款；而其他银行比如Amex则允许用户选择statement closing date后的某个日子自动还款，最多为closing 25天后：
Auto-payment基本能避免late payment。如设置全额自动还款，就不用担心还款的问题了。但如果账户余额不足，会使自动还款失败导致late payment，因此建议即使设置了auto-payment，每月也要查看一下信用卡账户情况。另外注意一点，在设置auto-payment的时候一定要注意银行的要求，比如有的银行会提示auto-payment要在下一个Statement的时候才会生效，设置完auto-payment之后的第一个Statement仍然需要手动还款。
结语
信用卡给现代人的生活带来了很多方便，但是由于人们生活繁忙，很可能会发生late payment。这样不仅产生罚金，还会影响信用卡利率和信用记录。一旦发生late payment后，要立刻还款并联系银行，这样能最大的减少损失；要避免late payment，要设置信用卡的自动还款功能。
为了避免利息、减少信用记录上的总欠款金额，尽量每月全额还款。祝大家用卡安全愉快！
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