美国长期护理保险

众所周知，当前美国的人口老龄化已成为一个日趋严重的社会问题，加上其它社会和经济方面的原因，使得几乎40％的老人要在医院或其它护理机构度过一段时间，而另有 4.5 ％的老人则在那里度过余生。入住这类老年人护理机构费用目前为每年 2.5 万至3 万美元不等，但由于通货膨胀及医疗费用不断上涨等因素，已非一般人所能承担。

长期护理保险既为个人提供了年老时所需护理的保障，又作为一种良好的投资手段而为被保险人及其家庭所接受。长期护理保险现已成为美国健康保险市场上最为重要的产品之一，且品种不断翻新，充分满足了美国社会各阶层的保障需要。

美国长期护理保险的主要内容有：

一、保险责任范围

美国的长期护理保险承保被保险人在任何场所（除医院急病治疗外）因接受各种个人护理服务而发生的护理费用。这些护理服务包括：具有治疗性质的护理服务，如诊断、预防、康复，以及其它不具有治疗性质的家庭护理、成人日常护理等。对这些护理服务要求至少持续12个月，就服务性质而言，全天候24小时的特别护理和非全天的一般护理均可。

二、承保方式

长期护理单可独立签发，也可以终身寿险保单的批单形式签发，对个人投保的要求高于团体投保。通常从年龄、医疗状况和病史等几个方面来对投保人进行风险选择。健康状况差的人一般不能投保。在大多数情况下，保险人并不对投保人进行体格检查，他们基本上是根据单上投保人的陈述及由医院为投保人出具的健康状况证明来决定承保与否。承保期限按照被保险人在投保时的年龄和他们的实际需要分为 40-79 岁等年龄段。

三、保险金的给付

不同承保方式的长期护理保单，其保险金的给付方式也是不同的。分为两种：如果护理保单是独立签发的，有三种方式可供选择：

1.最高付额。即保险人对被保险人的护理费用补偿不能超过规定的给付额。

2.给付期。规定一年、数年、终身等几种不同的给付期，由被保险人自行选择。

3.待付期。规定20天、30天、60天、90天、100天或180天等多种等待期，由被保险人开始接受承保范围内的护理服务之日起算。等待期的规定实质上是免赔额的一种形式，目的在于消除一些小额索赔，减少保险人的工作量。如果长期护理保单作为终身寿险的批单签发的，保险金给付方式一般按月给付居多，每月支付保额的1-2％，累计达50％左右时停止支付。

四、保险费的收取

长期护理保险一般按被保险人投保时的年龄采用年均费率收取保险费。具体的收取费额除取决于被保险人年龄之外，还要考虑被保险人选择的给付期、等待期和保险责任范围等因素，并且对夫妇双方都投保的，可给付折扣优惠。在美国，举办该险种的各家保险公司所制订的费率并不统一。然而，有一点却是一致的，那就是保单的更新，即保险人不能因被保险人的健康状况发生变化而撤销保单。保险人可以在保单更新时提高保 险费率，但必须一视同仁地对待同等情况的全体被保险人。另外，一般保险人在开始履行给付保险金责任一定时间（通常几个月）后，被保险人无需再缴纳保费。

五、保单中的其它重要条款

主要是通货膨胀条款和“不没收价值”条款。前者主要是为应付通货膨胀，赋予被保险人定期购买额外保险的权利或规定日给付额可以 5％ 的年增长率（单利）增加。后者是当被保险人作出撤销其现存保单的决定时，保险人向其提供“不没收价值”给付，即将积累的现金价值获得减额缴清保险的保障，以原保单“不没收价值”作为净保费，而无须另缴保费。

这篇由协力厂商撰写的教育性文章由夏芳