美联储加息对你的七大影响专家提醒及支招

美联储公开市场委员会（FOMC）周二（3月14日）召开今年第二次会议。由于美国2月份新增23.5万个工作机会，经济表现强劲，专家预期美联储3月份议息会议决定升息的概率大于九成，远高于2月初预测的25%。

自2006年以来，美联储FOMC只在2015年及2016年的12月份会议决定升息，各调高联邦基金利率（US Fed Funds Target Rate）一码，目前利率为0.5%到0.75%。此外，去年12月美联储估计2017年将升息3次。

对于依赖储蓄或有需要借款的美国民众来说，美联储加息可能会带来的影响，以及应该如何调整投资策略，个人理财网站Nerdwallet整理七大注意事项并提供建议。

1）退休储蓄会受到什么影响？

美联储加息对退休储蓄的影响，取决于投资人的短期资金计划及投资组合，例如是否投资大型美国公司，外国股票，股息分红，指数投资或特定部门的股票。

这次升息之前，市场预期与美联储似乎空前一致，因此已提前反映在整体（或至少部分）的股票价格上。这意味着美联储3月15日宣布加息，或不会引发市场剧烈波动。

另外，拥有长期储蓄者，最好等待间歇性波动以换取更高的潜在回报。大选后股票市场间歇性地往上冲刺到历史新高，就是一个很好的例子。

根据NerdWallet去年年底所做的调查，17%受访者表示，波动的股市是让人最感焦虑的投资。专家的建议是：深呼吸，不要骤然地采取行动，集中精力在熟悉的股票。

*建议投资人重新审视原有的投资计划，审视重点包括：

-加息是否真的会改变投资组合中任何投资项目的长期收益？
-在短期内，加息可能真的会有所影响，特别是投资组合的重心在股票、“交易所买卖基金”（exchange-traded funds）或共同基金的行业，正在扩张经营（加息将提高它们的借款成本，影响投资效益），或需要依赖借贷才能购房或汽车。

*检查退休组合中的资产分配：包括多元化资产的均衡投资组合。请注意，不要太勿促地决定改变投资组合，因为有可能只是短暂的下滑。

*最佳利用3至10年可支配的资金：不要忘记将短期储蓄视为整体投资组合的一部分。对于短期内需要用来支付可预见支出（如房屋头期款）的储蓄，不要将之投资在波动大的股票市场，可选择更稳定的投资。

*利用市场波动下滑时机进场投资：这个策略或许比较有风险，但相对的会得到不错的回报。不过，记住进场时不需要投入所有资金。

美联储加息可能会推升储蓄账户利率，但不会在一夜之间调高，而且也不会显著地增加。各家银行在设定储蓄账户利率时，会考虑很多因素，主要是观察其它银行的动作，美联储加息不会对这些决策产生很大的作用。

所以，不要抱持太大的期望。美联储去年12月宣布升息后，许多银行的反应是：提高贷款利率，但维持存款利率不变。

如同储蓄账户利率，定期存款利率或许会因美联储加息而升高，但速度及幅度都不会太大。另外，大多数标准CD都是固定利率，因此即使银行提高存款利率，也不会改变CD的固定利率。

不过，有些银行提供“加息定存”（bump-up CDs），存户可以要求提高利率。在大多数情况下，存户只能在CD期限内要求加息一次。这类CD的利率，通常比固定利率为低，并且要求更高的存款金额。

信用卡利率通常会受到美联储加息的影响。美联储去年12月加息0.25%后约一个月，信用卡年利率（APR）平均调高0.75%。虽然信用卡公司调高APR的前45天必须通知消费者，但如果是因美联储加息时则不会通知，信用卡持卡人必须注意账单上的信息，并且开始减少信用卡债务。

根据NerdWallet抵押贷款利率指数（Mortgage Rate Index），川普（特朗普）总统去年当选后4周，30年固定按揭利率增长0.5%以上。自今年1月份开始到现在，固定按揭利率已增长到4%以上。30万美元的30年固定利率抵押贷款，利率每增加0.5%，每个月将多支付近100美元。

预期今年美联储加息的次数会增加，抵押贷款利率可能还会再增加0.5%，2017年底可能来到接近5%。再融资也受到打击，利率已攀升到2015年7月以来的最高水平。此外，川普政府减少政府在抵押贷款市场的影响力，可能因此推升抵押贷款利率。

*如果美国民众现在持有的是固定利率抵押贷款，那么利率不会受到美联储加息的影响。

*如果不是固定利率，可以预见，明年要支付的贷款利息会增加。建议关注抵押贷款利率的变化，并考虑是否转为固定利率。如果未来几年没有卖房的打算，最好尽早开始考虑其它抵押条件。

*如果是房屋净值信用贷款（Home Equity Line of Credit），现在是考虑改变的好时机，可以将之转换为固定利率的房屋净值贷款，或者在利率上涨前想办法偿还贷款。

是否要买房取决于各种因素，包括能否负担购屋成本、抵押贷款利率及所在地区的房价。当然，还要配合家庭需求、工作、头期款及其它很多事项。

如果已确定要购屋，不要考虑抵押贷款利率的增加，应按照既定计划进行。因为虽然从长期来看，贷款利率在往上升，但目前的利率水平仍在历史低点。

过去44年贷款利率平均值为8%，因此，现在的4%或5%，即使上升到6%，仍未超过这个数值。另外，经济前景看好，工作机会多且工资有可能上涨，这都是有利因素。