美国的医疗保险计划名目繁多，可供选择的计划多达千种。在纽约的新移民，怎样来选择一份适合自己的医疗保险呢？
美国医疗保险分类
从分类来讲，美国的医疗保险可以分为：团体保险和个人保险。
团体医疗保险，包括:
- 学生医疗保险;
- 雇员医疗保险。
由学校或公司统一办理。
个人医疗保险又可分为：政府资助和商业保险两种。
政府资助的医疗保险项目包括：
- 65岁以上的红蓝卡Medicare;
- 低收入人士的白卡 Medicaid;
- 平价医疗ACA (Affordable Care Act): 比如纽约州的合格健康计划（Qualified Health Plan）。
个人商业医疗保险是由各医疗保险公司推出的各类保险计划，品种非常多。
医疗保险计划比较
美国商业医疗保险可分为HMO, PPO, EPO等几大系统，它们各有什么不同呢？
健康维护组织HMO（Health Maintenance Organization）是最便宜的健康保险之一。要支付的保险费，自付额(Deductible)和共保额（Co-insurance）都比较低。如果选择HMO健康保险，要看医生的时候，只能选择规定的网内医生，看病先要预约家庭医生PCP（Primary Care Physician），看专科医生，需要家庭医生转诊 referral。
定点服务组织POS (Point of Service)与HMO一样，在看专家医生前需要家庭医生开出转诊单。POS的保险费用略高于HMO，好处是可选网络外医生，不过费用会高于网络内医生。如果你需要选择网络外医生的时候，POS是一种选项。
优选医疗组织保险计划PPO (Preferred Provider Organization), 保险费用要高于HMO，但可选的医院和医生范围更广，个人最高应付额(Out-of-pocket limit)较低。假如选择的PPO自付额(Deductible)和共保额（Co-insurance）都比较低，保险额就较高。好处是可以选择任何医生，看专科医生无需转诊。
指定医疗服务EPO（ Exclusive Provider Organization）也只能选择网络内医生，但网络覆盖面比HMO大，如果需要看专科医生，有的EPO需要家庭医生转诊，也有不需要的。EPO的保险费用高于HMO，但低于PPO。
按服务收费FFS (Fee For Service)，是所有医疗保险中保费最昂贵，个人最高应付额最高的。好处是可以自由选择任何医院和医生，无需家庭医生转诊。
是否有了医疗保险就什么病都能看了呢？还不一定，比如眼科和牙科的医疗保险是需要另外购买的。除此之外，还有一些特定类型的医疗保险，比如癌症保险、重大疾病保险等。
医疗保险术语
看懂美国医疗保险的这些术语，对于您选择合适的保险很重要。
- 保险费Premium:
定期向保险公司支付的医疗保险费用。
- 年度自付额Annual Deductible
每个保险年度您个人自付的费用。也就是说，看医生时必须首先自己支付一定数额的医疗费用，比如一个计划的Deductible是1500美元。那么，每年自己先支付1500美元以后，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。到下一年，再重新计费。
- 最高自付额Max out-of-Pocket
被保险人在每个保险年度需要分担的医疗费用的最高额度。在支出超出这个额度后，保险公司将100%承担以后的承保费用内的医疗费用。
比如，一个保险计划Max out-of-Pocket是$5000。那么这个保险计划一年中自己支付部分满$5000之后，保险公司会承担100%承保内的医疗费用。
- 最高保险支付额 Maximum Plan Limit：
指保险公司支付给你的一年或者整个医疗费用最高金额，具体要看保险计划的规定。举例说，一份保险计划最高支付给个人所有医疗费用金额不超过一百万美元。
- 手续费 Co-pay：
类似挂号费，每次看病都要付，一般家庭医生20美元，专科医生50美元。
- 共同保险Co-insurance：
在年度自付额满了之后，需要支付的医疗费用比例。(比如个人支付20%，不同的保险计划支付比例都不一样)
比如一年中看医生自己付满了$1500自付额deductible之后。再看医生一共花费$200，自己就支付$40，保险公司支付余下的$160。
- 住院Inpatient
就是在医院治疗超过24小时以上的住院服务，保险公司会报销50%到100%不等，
- 门诊Outpatient
在医院治疗少于24小时。
- 网络内和非网络内的医疗服务 In-network & Out-of-network：
有些医疗保险限制只能选择网络内的医疗保健单位。选择网络外的医疗保险费用就很贵了，自费比例也会高。
一般来讲，保费较高的医疗保险计划，自己支付部分较低，医疗网络选择更多。所以，大家可以根据自己的情况选择一份合适的健康保险。
声明：本文非法律文件，仅作为一般性参考内容，勿以此为依据提出法律诉讼或任何证明，我们不负担任何形式的责任。您在有需要时请向专业的税务和法律顾问咨询。
Comments are closed here.