您认为人寿保险只适用于有贷款和孩子的人吗？退休人员是否需要保留人寿保险，甚至需要购买更多保险？我们来找找答案可能是“是”的原因。
当您退休时，您的收入通常会减少，因为您不再工作。幸运的是，您的很多开支也减少了。您可以告别与工作相关的成本，例如通勤到办公室或工会会费。您不再需要为退休储蓄。但是人寿保险呢？如果您已经有保单，现在是兑现还是让它失效？如果您没有保单，现在购买是否有意义？与许多个人理财问题一样，答案是：视情况而定。
本文将探讨以下几个问题：
- 人寿保险有什么用？
- 当您去世时，您的退休收入会发生什么变化？
- 您的家人可以使用您的人寿保险福利做什么？
- 购买人寿保险如何节省税款
- 您如何支付退休后的人寿保险？
- 您是否担心健康状况下降对您购买人寿保险的潜在影响？
- 如果您在退休前已经拥有人寿保险怎么办？
- 退休后您需要人寿保险吗？
1.人寿保险有什么用？
人寿保险旨在保护依赖您收入的人比如您的配偶和孩子。它还可以保护您的生意或您的业务合作伙伴。这也有助于支付你的葬礼费用。但是，如果您不再赚取收入，您要保什么？如果您没有依赖您的配偶、孩子或生意，您在保护谁？
让我们从两个角度来看：
- 您的钱从哪里来？
- 您的家人需要您的人寿保险的钱做什么？
首先，确定您的退休收入来源。您的去世对您的钱有什么影响？然后，您的家人在那个时候需要钱做什么——他们有足够的钱吗？
2. 当您去世时，您的退休收入会发生什么变化？
加拿大退休人员的收入来自以下部分或全部来源：
- 加拿大或魁省退休金计划（CPP/QPP）和老年金 (OAS)
- 退休储蓄：
- 注册退休储蓄计划 (RRSP)
- 注册退休收入基金 (RRIF)
- 免税储蓄账户 (TFSA)
- 银行账户
- 员工养老金计划（如果您有）
- 其它资金来源，例如您的房屋净值和非注册投资
这里要注意的主要事情是当您去世后这笔钱会发生什么变化。老年金停止发放。 加拿大或魁省退休金计划支付少量死亡抚恤金。另外，它会增加您配偶的每月福利——但仅限于允许的最大值。如果您和您的配偶都达到或接近最高限额，您的遗孀将不会获得两倍的 CPP/QPP。一旦你们都走了，CPP/QPP 也会停止。
去世前没有用完的钱，您可以把您的退休储蓄转给配偶。完成一些文书工作后，您的配偶可以免税继承您的 RRSP、RRIF 和 TFSA。但是，如果您将积蓄留给孩子，他们将不得不为此纳税。
公司养老金和人寿年金的默认设置是在您去世时停止支付。但有时您可以预先安排较小的福利，以换取幸存者或保证付款。根据您选择的选项，付款可能是您收到的款项的百分比。或者它们可能会在您死后持续一段时间。
当然，家庭住宅、别墅或非注册投资等资产不会在您去世后消失。但税收情况可能会改变。如果您尚存的配偶继承了您的房屋，即使房屋升值，他们也无需缴纳所得税。如果这是主要住所，出售时也不会纳税。但是，如果您的孩子继承了家庭住宅或度假屋，他们必须为资本收益纳税。即使他们不卖也是如此。由于它传递给你的孩子，政府认为它卖给了他们，并相应地征税。如果您的财产在家庭中已有多年，则资本收益可能意味着巨额税单。如果他们没有钱，您的孩子甚至可能不得不出售房产来支付税款。他们还必须为您留下的任何非注册投资纳税。
3.您的家人可以使用您的人寿保险福利做什么？
您在工作期间购买人寿保险的许多原因在您退休时仍然适用。您的家人可以使用您已有的人寿保险：
- 还清债务。如果您还有抵押贷款怎么办？汽车贷款或债务合并贷款？您甚至可能还背负着学生债务（您的或您孩子的）。人寿保险单可以帮助您的配偶摆脱债务负担。如果您是尚存的配偶，您会将债务转给您的遗产，而不是您的孩子。但这意味着您的遗产必须扣除债务，这样您孩子得到的就少了。
- 您的葬礼。根据您的意愿，您的葬礼费用可能很容易在 10,000 加币以上。
- 为您的家庭提供收入支持。如果没有您的 CPP 或 OAS 付款，您的配偶可能不再有足够的收入过上舒适的生活。同样，您可能正在帮助支持您的孙子或残疾成年子女。
4. 购买人寿保险如何节省税收
请记住，人寿保险福利是免税的。正因为如此，退休人员购买人寿保险还有另一个重要原因：税收规划。
假设您在整个工作生涯中都储蓄得当，并且小心翼翼地度过，并且您继续在退休后过着简单的生活。现在，投入一些好的投资，也许还有公司养老金。你从来没有想过自己甚至很富有。但是把你所有的资产和收入来源加起来，您很可能拥有比您预期需要的更多的东西。
BN 的 Angela MacLean 是 Sun Life 的顾问。她说她的客户经常遇到这种情况。 “我敢打赌，我 95% 的客户都比他们想象的更值钱，”她说。
如果您去世后还有钱，会发生什么？如前所述，如果它属于您的孩子，他们将不得不为此纳税。但是有一种方法可以让孩子们的口袋里有更多的钱，而政府的钱更少。您可以购买一份人寿保险单，在您去世时向您的孩子支付免税福利。这样，您可以为您的孩子保留更多财产。如果这是一个问题，同样的政策也可以提供资金来保留家庭中的度假屋。
您还可以使用人寿保险来平衡您孩子的财产价值。如果您只将度假屋、农场或企业留给一个孩子，这可能是个问题。
5.退休后如何支付人寿保险？
当然，在你这个年纪，人寿保险并不便宜。 MacLean 估计，在 60 多岁时购买保单的成本可能是 30 多岁时的 8-10 倍。那就是如果您的健康状况仍然足够好以符合资格。但是您的顾问可以帮助您购买一份保单，该保单的赔付额仍远高于您支付的保费。 “终身保单中的增长部分可以成倍地增加您的财产规模，”麦克莱恩说。她补充说，通过拿一些您预计的财产来购买人寿保险，您并没有真正花掉它。 “你只是把它从一个桶移到另一个桶。” （这是从应税桶到免税桶。）
6. 如果担心健康状况下降怎么办？
您可以在 40 多岁或 50 多岁时开始考虑遗产规划。这就是 MacLean 对许多客户所做的事情。她预测随着时间的推移家庭需求和业务增长，并立即推荐负担得起的定期人寿保险。然后，在现金流允许的情况下——孩子们长大了，抵押贷款还清了——他们可以转换为永久人寿保险单。
7. 如果您在退休前已经拥有人寿保险怎么办？
MacLean 认识的退休客户中约有一半是这样做的。但他们往往拥有较小的保单，通常不到 100,000 加币。 “这在 30 或 40 年前是一大笔钱。但一旦他们看到税收优惠，每个人都想要比他们已经拥有的更多，”麦克莱恩说。清楚地考虑到他们的遗产目标，他们可能会将保险范围提高到 250,000 加币甚至 500,000 加币。
这是从顾问那里获得帮助的关键所在。您可以一起计算数字并估计您的遗产的大致规模。然后，您的顾问可以推荐正确的保单类型和规模，以及最节税的融资方式。
8. 退休后需要人寿保险吗？
有两种方式可以从 Sun Life 获得保险：
- 通过 Sun Life Go Insurance 在线申请人寿保险。获取免费人寿保险报价。
- 与永明保险顾问交谈，了解您的人寿保险选择。
立刻联系我们获取免费的建议和报价。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。
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