- 文 | 崢嶸金融
人寿保险涵盖什么——不涵盖什么？ 谁可以买人寿保险——谁不能？
为您和您爱的人购买人寿保险是一个重大决定。 这个过程可能是非常个性化的——您可能不愿意分享您的健康细节或考虑死亡。您可能还想知道您的问题是否会引起对您健康或动机的怀疑。
通过回答一些您可能不想问的问题，您会感到有能力为您和您的家人做出更好的决定。
以下是您一直犹豫要问的 10 个人寿保险问题：
- 如果我想为我的配偶投保大额保单，我的顾问会怀疑吗？
- 我可以根据自己的健康状况购买人寿保险吗？
- 如果我有危险的爱好，我可以购买人寿保险吗？
- 我是否太老而无法购买人寿保险？
- 人寿保险是否涵盖 COVID-19？
- 人寿保险是否涵盖自杀？ 谋杀呢？
- 我可以为与我无关的人投保吗？
- 我必须将我的配偶列为我的受益人吗？
- 如果我的定期人寿保险到期怎么办？
- 我能及时拿到钱来支付葬礼吗？
1. 如果我想为我的配偶投保大额保单，我的顾问会怀疑吗？
首先，您不能在他们不知情的情况下为现实生活中的成年人投保。 此外，被保险人的年龄和收入也是决定保单规模的一个因素。这是有道理的，因为人寿保险可以在一段时间内替代被保险人的收入。它不是为了创造一个遗产。
例如，保单金额上限可能是 40 岁以下人士年收入的 25 倍。假设您 35 岁的配偶年收入为 80,000 加币。你可以为他们投保不超过 200 万加币。随着通常的退休年龄越来越近，限额下降。例如，在 50 到 60 岁之间，上限可能会缩小到年收入的 10 倍。因此，您的保险公司可能会将您 55 岁且年收入为 150,000 加币的配偶的新保单限制为 150 万加币。您申请的保险金额需要合理。必须有明确的覆盖需求。如果您的配偶没有数百万加币的收入，但您想要数百万加币的保单，您的顾问可能想知道为什么。
2. 我可以根据自己的健康状况购买人寿保险吗？
这取决于健康状况，疾病有多严重。 许多疾病的及时发现和有效治疗和管理可以提高预期寿命。 保险承保反映了这一进步。 确定您是否可以投保的最佳方法是与顾问交谈。 如果您的顾问认为您可以投保，下一步就是提交您的全面承保申请。 但是，如果医疗专业人员确定您的病情足够严重，您可能需要支付更高的保费。
3. 如果我有危险的爱好，我可以购买人寿保险吗？
这取决于它有多危险。 假设您正在学习跳伞。 为了帮助做出决定，承保人将查看跳伞运动员的死亡率*。 有几种结果，包括完全拒绝承保。 保险公司可能会选择向您收取更高的保费。 或者您的保单可能会排除跳伞时的死亡，同时仍涵盖其它死亡原因。
*（保险公司根据您的健康和生活方式所面临的已知风险，使用死亡率表来确定您的预期寿命。）
4. 我是否太老而无法购买人寿保险？
一般来说，年龄越大，人寿保险费用越高。那是因为随着时间的推移，你的死亡几率会增加。定期寿险保单通常具有与期限长度相对应的购买年龄限制。
例如，您可以购买：
- 为期 10 年的定期寿险保单，直至 75 岁，或
- 30 年定期寿险保单至 55 岁。
如果您不再有受抚养人或抵押贷款，为什么您年纪大了还想要人寿保险？您可能仍想购买人寿保险来支付葬礼费用。或者，您可以购买一份保单，因为免税身故保险金可以帮助您的孩子管理您的遗产开支。您可以在 50 多岁、60 多岁甚至 70 多岁时购买终身人寿保险。
5. 人寿保险是否涵盖 COVID-19？
是的，它可以。 2020 年，加拿大保险公司支付了 1.54 亿加币的个人和团体人寿保险索赔，原因是与 COVID-19 相关的死亡。这是根据加拿大人寿和健康保险协会 (CLHIA) 的一份报告得出的。当年，加拿大保险公司总共支付了 143 亿的个人和团体人寿保险福利。
6. 人寿保险是否涵盖自杀？ 谋杀呢？
加拿大人寿保险规定在保险生效两年之内，如果受保人自杀，保险公司可以不赔偿，但是要退还所有保费。如果保单已经生效超过两年，即使受保人自杀身亡，保险公司也要赔付。规则可能因保险公司而异，因此请查看细则。 至于谋杀，如果受益人不是凶手，没有参与谋杀，保险公司通常会赔付。
7. 我可以为与我无关的人投保吗？
是的，如果您对该人有“可保利益”。 这意味着那个人的死亡会给你带来经济困难。 例如，您可以为您的商业伙伴购买一份保单，并以您自己为受益人。 那是因为您依靠那个人来帮助您开展业务。 可保利益规则有助于防止人们从他人的死亡中获利。 如果您的申请中的可保利益不明确，承保人可能会与您联系以获取更多详细信息。
8. 我必须将我的配偶列为我的受益人吗？
您可以指定任何您想要的人作为您的受益人——您的配偶、孩子、朋友甚至是慈善机构——只要他们对您的生活有可保利益。已婚人士通常会让他们的配偶和孩子成为他们的受益人。那是因为他们的配偶或父母的去世对孩子的经济影响最大。
9. 如果我的定期人寿保单到期了会怎样？
定期人寿保单为您提供固定期限（或一段时间），例如 20 年或 30 年。在期限结束时，如果您不更新它或将其转换为永久保单，承保范围将停止。 人们经常购买定期保单，因为他们觉得他们只需要固定期限的保险。这可能是付清房贷的期限，或者是孩子成年时。
定期人寿保单在开始时通常比终身保险保费便宜。但是当期限届满时，续保保费可能会比较高，因为您比您原来的任期开始时年纪又大了一些，而且您的健康可能已经恶化。不过，当您的期限届满时，您仍可能需要人寿保险。例如，您可能正在抚养一个未成年子女或未成年孙子女。您可能能够以更高的成本更新您的定期保单。或者您可以在某些条件下将您的定期保险转换为终身人寿保险。
10. 我能及时拿到钱来支付葬礼吗？
作为人寿保险单的受益人，您可以在获得死亡证明后立即提出索赔。一旦您做出安排，殡仪馆通常会在两三天内提供死亡证明。通常您可以在递交理赔申请后的 10 到 14 天内收到付款。大多数殡仪馆都可以等到人寿保险身故赔偿金到账后再付款丧葬费用。记得在进行葬礼安排时提前确认。
谁能回答更多关于人寿保险的问题？
永明金融理财顾问可以回答您更多的问题，并帮助您更多地了解人寿保险的运作方式以及哪种保险最适合您。
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