- 文 | 崢嶸金融
财务自由和健康生活从好的建议开始。在本文中，我们将回答以下问题：
- 什么是核保？
- 保险核保人寻找什么？
- 核保流程是什么？
- 核保需要多长时间？
- 您如何获得较低的人寿保险费率？
- 是否总是需要核保？
- 您如何申请人寿保险？
如果您正在考虑购买保险，核保是您可能会看到的一个词。 以下是核保的含义以及如何使用它来为自己省钱。
您在申请人寿保险吗？ 这是一个不错的选择，也是帮助您在经济上保护家人的好方法。 但是您是否知道您的申请在购买保单之前需要经过核保？ 当然，您可能想知道“核保”的真正含义。
1. 什么是核保？
核保是评估您在申请保险时所面临的风险的过程。 风险程度影响您当时有资格获得的保险金额以及您每月支付的保费金额。
2. 保险核保人寻找什么？
保险公司对各种类型的保险使用核保流程。
- 对于人寿保险，核保人评估过早去世的风险。
- 对于健康保险，核保人评估疾病或受伤的风险。
- 对于贷款保险，核保人评估去世和疾病/受伤的风险。
- 对于房屋和汽车保险，核保人评估火灾、盗窃、欺诈和洪水等风险。
3. 核保流程是怎样的？
I. 申请阶段：当您申请人寿保险时您完成的申请会交给保险公司的核保人。
II. 审查。核保人使用各种工具审查申请，包括称为手册的综合核保指南。手册包含评估风险因素的指南，例如您的病史、驾驶记录和饮酒情况。比如酗酒者可能比不酗酒者风险更大。
一般来说，您申请的保险越多，年龄越大，您需要提供的证明您的风险较低的“可保性证据”就越多。您通过回答问题和接受各种医学测试来提供可保性证据。
虽然要求因您的情况而异，但核保人通常使用以下工具：
- 主治医师声明。这是您的医生为您准备的病史摘要。第三方要求报告以确保其客观，并可能检查其完整性。
- 辅助医疗检查。为此，第三方辅助医疗检查员会收集有关您的病史的信息，并检查您的身高、体重、血压和脉搏。
- 生命体征。由经批准的辅助医疗公司测量您的身高、体重、血压和脉搏。
- 电话访谈。电话访谈收集有关您的生活方式和病史的信息。有时，电话访谈和生命体征可以取代辅助医疗检查。
- 验血/概况。为此，您需要提交一份血液分析和尿液分析（对您的尿液进行评估），以了解您的健康状况。
- 详细的焦点访谈（MAFI）。如果您年满 71 岁，保险公司通常需要 MAFI。那是因为您的健康问题风险会随着时间的推移而增加。 MAFI 检查您的日常生活习惯并测试您的认知和行动能力。
有时，可能还会要求您提供更多文件。他们可能会要求查看机动车报告或财务检查报告。
III. 决定。核保程序将确定：
- 是否审批通过,
- 获得人寿保险的金额以及
- 您每月将支付的保费。
根据核保结果，您可以决定是否要以提供的价格和条款购买保险。
4. 核保需要多长时间？
核保人可能会在数小时或数天内批准您的人寿保险申请。或者，可能需要数周甚至数月的时间。时间长短取决于您购买的人寿保险单的类型以及许多其它因素。
5. 如何获得较低的人寿保险费率？
您无法更改某些风险因素，例如您的年龄或家族史。但是还有其它因素可以改变。
- 营养丰富的食物和定期锻炼对身体和经济都有好处。拥有健康生活方式的健康人的寿险保费通常较低。这是因为超重会增加患糖尿病和心脏病等疾病的风险。您越接近健康体重范围，您支付较低保费的机会就越大。
- 您可以通过选择其它健康的生活方式来提高获得更好保费的概率。例如，您可以适量饮酒并避免吸烟。即使安全驾驶也可以帮助您降低费率。
6. 是否总是需要核保？
不总是。不需要核保的保险单有时称为“保证通过”保单。如果您的健康状况不佳，它们可能是一个很好的选择。但是，如果您身体健康，那么您最好选择一项要求核保的保单。您的一点点时间投资可能会帮您节省很多。
7. 如何申请人寿保险？
适合您的人寿保险产品取决于您的个人情况、需求和目标。因此，向专业人士（如顾问）寻求指导会有所帮助。顾问可以查看您的情况，以帮助您决定哪种类型的保险可以满足您的需求。然后，他们可以帮助您完成申请和核保流程。
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