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免税账户 (TFSA) 是实现储蓄目标的绝佳工具。但您是否充分利用了？快来看看您有没有犯这些常见错误。

联邦政府于 2009 年推出免税账户 (TFSA)。从那时起，它就越来越受欢迎。根据加拿大统计局的数据，截至 2019 年底，已有 1500 万加拿大人开设了至少一个 免税账户。

为什么这么多人开设免税账户呢？因为它非常灵活，您可以随时供款并在您需要时提取资金。最重要的是，您在免税账户中持有的任何投资所赚取的收益都是免税的。

您可以使用您的免税账户来帮助支付首套房、孩子的教育、您梦想达成的目标甚至退休的费用。当你取出钱时，您也不需要交税。

您可以为您的免税账户供款多少？

2022 年，您最多可以向您的免税账户存入 6,000 加币。您可以结转往年未使用的供款空间。

您对免税账户供款有更多疑问？欢迎联系我们，您可在文章最后找到我们的联系方式。

尽管免税账户用途广泛，但仍有一些潜在的失误需要提防。以下是常见的四个错误：

1. 在免税账户中持有现金

免税账户，英文全称是 Tax-free savings account ，译成中文是“免税储蓄账户”。但免税账户与日常支票和储蓄账户几乎没有共同之处。免税账户不应该是持有现金的地方。

很多人在免税账户中持有现金，却一无所获或者在他们的免税账户内的每日利息账户中，每年赚取 0.25% 左右。

很多人几乎没有从中获得任何储蓄， 因为如果你没有赚取可观的利息，你不必为此纳税。

相反，请与我们讨论您可以在 免税账户中持有的其它更高回报的投资。我们也会回答您下列问题。

• 养老金账户（RRSP）与 免税账户（TFSA）：它是如何运作的？哪一个更适合您？
• 为什么要与顾问合作？

2. 提取现金以设立新的免税账户

如果您要更换金融机构，则应特别注意您的免税账户。为什么？因为将现金从现有的免税账户转移到新的可能会影响您的供款空间。 请记住，如果您提款，则要到下一年 1 月 1 日才能重新供款。

假设您从免税账户中提取所有资金。然后你在其它地方设立了一个新的免税账户，并将这笔钱存入其中。 全部存款将被视为当年的新供款。而且，它可能会引发超额缴款处罚。

解决方案？让您的新金融机构帮助您进行直接转账。

3. 向免税账户过度供款

许多人在不知不觉中超过了他们的免税账户供款限额。这种情况发生在他们在同一年取款和存款时。他们将免税账户视为日常银行账户。
需要记住的是，在 1 月 1 日，你会收获两件事。一是免税账户贡献空间变大。第二个是你还可以从前一年的提款中获得免税账户空间。

罚款？加拿大税务局 (CRA) 每月对超过免税账户总限额的任何金额收取 1% 的费用，直到您取出为止。

如何解决免税账户或 养老金账户（RRSP）超额供款问题？请联系我们。

4. 根本不开免税账户

这仍然是您可能听说过的常见说法。如果您在 2009 年没有开设免税账户，您就失去了多年的供款空间。实际上，您已经错过了本可以实现的投资增长。您没有失去任何供款空间。

即使您还没有开设 免税账户，您的供款限额也一直在增加。 免税账户提供免税增长和随时获取现金的能力。当然，这取决于您的 免税账户投资组合。这可能包括对提款的限制或可能受提款影响的保证。这使免税账户成为其它投资工具（如 养老金账户RRSP）的绝佳伴侣。

立刻联系我们获取免费的建议。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。

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文章出处：https://www.sunlife.ca/en/tools-and-resources/money-and-finances/saving-for-retirement/how-to-avoid-these-5-common-tfsa-mistakes/

以上文章是永明金融官网原文英文链接的中文翻译，非原创,文章仅作参考。所有文章里的数据、图表以及观点论据请以原文为主或者咨询专业法律意见。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

住房、天然气和食品成本持续上涨，但股市下跌。

世界各地的经济学家都在谈论滞胀。

1. 什么是滞胀，它的影响是什么？
2. 为什么经济学家和政治家担心滞胀？
3. 我应该担心加拿大的滞胀吗？
4. 滞胀对我的储蓄和投资意味着什么？
5. 在金融危机期间我能做些什么来保护自己？
6. 什么是滞胀，它的影响是什么？

1. 什么是滞胀，它的影响是什么？

“滞胀”一词是“停滞”和“通货膨胀”的组合。

当经济经历高通胀但增长慢和就业低时，我们谈论滞胀。对于中央银行和经济学家来说，这种组合是一种反常现象。

通常，当经济增长快时，就业和通货膨胀往往也很高。当增长放缓时，就业和通胀也会下降。

在这种传统环境下，央行的调控工具相当有效。

如果增长过快，央行可以通过提高利率来使经济增长变慢。提高利率减缓了经济增长速度，从而降低了就业和通货膨胀。

另一方面，如果经济增长低迷，央行可以降息。这将促进经济增长，从而增加就业和通货膨胀。

然而，持续滞胀是不同的。提高利率以抑制通胀将拖累本已低迷的增长环境。这将进一步降低就业，导致经济深度衰退。

2. 为什么经济学家和政治家担心滞胀？

只要通胀居高不下，中央银行就无法通过降息来重振经济增长。 “央行的使命是抑制通胀。这是我们现在的主要关注点。这就是我们如此迅速地提高利率的原因，”加拿大银行公共信息服务部表示。

美国、加拿大和其它发达国家的通货膨胀水平是 40 多年来最高的。 “其中一些是日常商品价格上涨的结果，”穆拉基说。 “由于央行无法控制价格，他们提高利率以抑制通胀。人们担心他们可能不得不在很长一段时间内保持高利率。升息会使经济陷入深度衰退。”

3. 我应该担心加拿大的滞胀吗？

从目前的指标来看，永明金融安全顾问 Alexandre Demets 仍然保持乐观。 “加拿大的经济目前仍然健康。失业率处于历史最低水平（根据加拿大统计局的数据，2022 年 4 月为 5.2%），”他指出。

强劲的就业市场实际上是加拿大央行不太担心经济衰退的主要原因之一。 “目前的情况与我们在 1970 年代看到的滞胀环境形成鲜明对比，”加拿大银行网站解释说。

4. 滞胀对我的储蓄和投资意味着什么？

“滞胀最明显的特征是高通胀，”穆拉基说。

据他介绍，表现最好的资产往往是：

• 通胀保值债券；
• 浮动利率公司债券；
• 天然气、小麦、钢铁和黄金等商品；
• 房地产。

5. 你是一个有长远眼光的投资者吗？

“在市场低迷时做出改变从来都不是一个好主意。从技术上讲，你应该在市场低位时投资，高位时卖出。但人们往往会做相反的事情，”Alexandre Demets 说。

他说，长期投资的投资者可能希望考虑增加股票与债券的比例。 “股票的波动大,每年上下波动20%。但从长远来看，股票的回报率会高于债券。”

话虽如此，没有神奇的公式。每个投资者都是不同的。最好的办法是与顾问交谈。顾问可以根据您个人需求来确定合适的投资计划。任何计划都肯定会考虑滞胀风险。

与您的财务顾问联系。您可以一起回顾：

• 您的短期和中期财务目标；
• 您的投资组合是否多样化；
• 您的风险承受能力。

如果没有任何改变，您的顾问可能会建议您坚持原来的计划。

6. 在金融危机期间我能做些什么来保护自己？

市场在 6 月中旬的大幅下跌让一些投资者有充分的理由感到担扰。在短期内，市场波动似乎是毁灭性的。但从长远来看是有帮助的。

“请记住，彭博 2020 年 2 月的一项研究表明，自 1956 年以来，市场下跌时的平均损失为 27%。随后牛市期间的平均复苏率为 144%，”Demets 说。

您能做什么？ “投资你收入的 10%，量入为出。以下是一些在经济不确定时期可以保护您的良好财务习惯，”Demets 提醒我们。

您可以采取的步骤：

1. 创建预算：预算可以一目了然地告诉您进出多少钱。它向您展示了可以在哪些方面削减开支以增加储蓄。
2. 阅读：如何制定预算，设置自动储蓄。为确保您不会忘记供款，最好设置自动从您的支票账户存款到您的 RRSP 或 TFSA。
3. 调整生活方式
   您真的需要多个流媒体订阅、去餐厅吃饭和驾驶豪华车才能开心吗？您的优先事项应与您的预算相匹配。
4. 确保您的储蓄/支出比率是平衡的
   建议节省至少 10% 的薪水做固定投资。如果您能坚持存超过10%的薪水，您也许可以提前退休！
   控制你的债务：用一笔低息贷款合并所有债务可以为您节省很多钱。
5. 管理您的信用卡：为自己设定一个支出限额并制定还款计划。支付最低金额，以免降低您的信用评分。

立刻联系我们获取免费的建议。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。

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文章出处：https://www.sunlife.ca/en/tools-and-resources/money-and-finances/managing-your-money/what-is-stagflation/

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• 文 | 崢嶸金融

當某人被診斷出患有嚴重疾病時，他們通常會在身體和精神上與恐懼和痛苦作鬥爭。好在政府健康保險意味著他們也不必擔心醫療費用，對吧？不完全是。

相信政府健康保險涵蓋一切是人們應對嚴重疾病的普遍假設。但如果你仔細觀察，現實可能會讓你大吃一驚。

毫無疑問，一場嚴重的疾病會改變你的生活。但是，如果您準備好應對這種可能性，您可以：

• 減少您為支付賬單而擔心的精力，並且
• 將更多精力放在身體的恢復健康方面。

本文簡答以下四個問題：

1. 您的省級健康計劃涵蓋哪些內容？
2. 您的省級健康計劃不包括哪些內容？
3. 照顧重病或重傷患者的費用是多少？
4. 您有哪些選擇來幫助支付嚴重疾病的費用？

1. 您的省級健康計劃涵蓋哪些內容？

根據聯邦加拿大衛生法，省和地區政府必須為居民提供基本的醫療和緊急服務。這通常包括：

• 看全科醫生和專科醫生，以及
• 基本醫療住院費用。

2. 您的省級健康計劃不包括哪些內容？

省級醫療保健根本不涵蓋一些常見類型的治療和服務。或者，在某些情況下，這些治療可能只獲得少量覆蓋。這些包括：

• 替代療法和實驗藥物
• 離家治療的旅行費用和住宿費
• 改裝家庭或車輛的費用
• 家庭護理費用
• 假髮和特殊妝容費
• 因體重減輕或增加而需要新衣服
• 病床或其它家用設備
• 物理治療（您所在的省或地區可能部分承保）
• 加拿大境外的治療和手術

3. 照顧患有嚴重疾病或受傷的人的費用是多少？

為某人提供精心的照顧並不容易。它通常需要大量的時間、精力和金錢。假設您病重或受傷，當您恢復時，您可能需要幫助完成日常任務，例如：

• 穿衣和洗澡
• 定型頭髮、化妝
• 駕駛
• 購買雜貨
• 準備飯菜、做家務和洗衣
• 園藝、草坪護理和除雪
• 照顧孩子，接送他們上下學和參加活動

您可能有一個愛人來幫助您完成這些任務。或者，您可能不得不聘請護理人員尋求幫助，這可能會很昂貴。無論哪種方式，這都不是一個有趣的場景。但好消息是有一些選擇和資源可以提供幫助。

4. 您有哪些選擇來幫助支付嚴重疾病的費用？

A.檢查你是否有足夠的工作保險

您在工作中是否有長期殘疾和/或補充健康保險？

大多數通過雇主提供的團體傷殘保險計劃將支付您收入的 60% 至 70%。但是您仍然需要每月支付生活中各種賬單和費用。請記住，當您從疾病或受傷中恢復時，您的費用可能會更高。準確了解您的保險承保範圍和費用。然後，您可以評估是否需要增加覆蓋範圍。

當您做計劃時，請考慮您的個人情況。例如，如果您生病或受傷，您是否有伴侶幫助照顧您？他們可能需要請假來照顧您。在這種情況下，您將不得不考慮您的家庭收入可能會進一步減少。

B. 如果需要，可以購買更多健康保險。

當涉及到額外的保險時，有4種類型的健康保險可供您選擇：

• 如果您的疾病正好在重大疾病保險的保障範圍，重大疾病保險可以給您一次性付款，幫助您支付各種費用。
• 長期護理保險可以幫助支付機構或家庭護理的費用。
• 如果您變得殘疾並且無法工作，殘疾保險可以通過補償您的部分收入來提供幫助。
• 個人健康保險可以幫助您降低因預防保健費用或疾病醫療費用而負擔的風險。

立刻聯繫我們獲取免費的保險報價。電話：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。

免責聲明:
文章出處：https://www.sunlife.ca/en/tools-and-resources/money-and-finances/understanding-health-insurance/can-you-afford-to-get-sick/
以上文章是永明金融官網原文英文鏈接的中文翻譯，非原創,文章僅作參考。所有文章裡的數據、圖表以及觀點論據請以原文為主或者諮詢專業法律意見。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

• 文 | 崢嶸金融

遗嘱保护您的资产和家人。然而，我们中约有一半人没有遗嘱或授权书。

我们工作和赚钱的20、30 或 40 年通常也被称为“积累”或“建设者”年。我们可能会买房、拥有生意、向慈善机构捐款、买股票或购买人寿保险。无论我们建立什么资产，我们都希望保护它们并将它们安全传递给所爱的人。

一种方法是写一份遗嘱并保持更新。这不是生活中最令人愉快的事，但它却是最重要的事之一。然而，根据安格斯•里德研究所的一项调查，超过一半的加拿大人没有遗嘱或授权书。

遗嘱和授权书有什么区别？

如果您在精神上或身体上无法为自己行事，授权书 (POA) 赋予他人为您行事的合法权利。有两种类型的授权书。一个用于您的财产，另一个用于您的个人护理和健康相关决定。而遗嘱规定了您希望在您去世后对您的财产如何分配。遗嘱还可以包括对您孩子的照顾和支持的相关说明。

如果去世时没有遗嘱会发生什么？

如果没有遗嘱，法律将决定谁将管理您的遗产以及谁将获得遗产。这不定会是您或您家人的决定。这意味着您的遗产可能会去到您不想要去的地方。例如，更大的份额可能会分配给您的配偶。然后您的配偶和任何孩子或其它后代分享剩下的。在遗嘱中明确列出您的愿望，有助于避免家庭纠纷。

写遗嘱时需要仔细考虑六个重要问题：

1. 去世后，您的“东西”会怎样？

指定管理您的遗产的人称为执行人。该人在您去世后对您的财产负责。这意味着确保谁得到什么，并确保您所有的债务都得到偿还。大多数人将他们的配偶命名为执行人，并列出家庭成员或好友作为第二执行人。您可以指定一个以上的人作为您的执行人。

2. 谁来照顾您的孩子？

遗嘱中通常会为未成年小孩指定监护人。小孩成年的年纪 18 或 19岁，具体取决于您所在的省或地区。为未成年小孩设立信托是很常见的行为。这意味着让信托负责管理您留给孩子的钱，直到他们长大可以自己管理为止。但是，由于孩子不是财产，因此您在遗嘱中对他们所说的内容不具有约束力。虽然法院非常重视您的意愿，但他们不必遵循您的意愿。

3. 什么会使遗嘱复杂化？

遗嘱可以像您的生活一样简单或复杂。企业主和拥有私人公司股份的人需要在遗嘱中得到特殊处理。二婚、重组家庭等复杂的家庭问题也需要深思熟虑。 当您准备立遗嘱时，确保在之前咨询相关人士了解清楚。

4. 您拥有什么——您以何种方式拥有？

信不信由你，人们并不总是拥有他们认为自己拥有的东西。您可能在几年前出售了房产或转让了一些业务而忘记了。当您赠送资产时，您必须确保您真正拥有它们。您可以通过多种方式持有资产，包括：

• 共有资产。您和别人一起拥有一些东西（比如房子）。当您死后，其人自动成为完全所有者。
• 合租。您与另一个人拥有资产的一部分时，您可以将您的份额留给您想要的任何人。
• 指定受益人。去世后您你希望将您的资产留给一个或多个人？您可在保单、退休金和年金账户中指定受益人。

5. 谁将继承什么？

公平对待孩子或其它受抚养人并不总是意味着平等对待他们。 比如父母可以决定把房子留给其中1个孩子，而把保单赔付金留给另外的孩子。

与其采取自己行动，不如寻求专业帮助。为您的遗产规划需求寻找独立的法律、会计和税务建议。有时，这些专业人士建议他们的客户使用百分比而不是固定的金额来划分他们的遗产。那是因为房产的价值会随着时间的变化而变化。如果您想私下留更多的钱给某人，您可以联系我们，我们可以给您一些建议。

6. 你应该什么时候更改您的遗嘱？

及时更新您的遗嘱很重要。每当您的生活因以下原因发生变化时，您可能需要更改您的遗嘱：

• 婚姻
• 再婚
• 分居
• 离婚
• 出生或收养
• 配偶去世
• 遗嘱执行人去世

法律可能有规定：在某些省份，结婚会撤销（取消）您当前的遗嘱。这意味着如果您在写新的遗嘱之前去世，您可能会被视为根本没有遗嘱。另一方面，在某些省份，离婚并不会自动撤销您的遗嘱。无论哪种方式，请咨询您的律师或专业人士，以确保您的财产去往您希望去的地方。立刻联系我们获取免费的建议和方案。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

• 文 | 崢嶸金融

通货膨胀和生活成本正在迅速增加。

• 通货膨胀是什么意思？
• 通货膨胀对加拿大哪方面影响最大？
• 通货膨胀如何影响你的钱？
• 通货膨胀对您的退休有何风险？
• 通货膨胀对您的投资意味着什么？
• 你如何保护自己免受通货膨胀的影响？
• 顾问提供怎样的帮助？

您可能已经注意到最近您的杂货账单以及其他费用有多贵。 总体而言，加拿大的生活成本在过去一年中一直在稳步上升。

在加拿大，消费者物价指数*——最知名的通胀指标——在 2021 年上涨了 3.4%。这是自 1991 年以来加拿大的最高通胀率。从这个角度来看，通胀平均每年约为 2% 过去的 20 年。 毫不奇怪，StatsCan 表示，这主要是由于与 COVID-19 相关的供应链问题等因素造成的。 难怪这个高于平均水平的数字出现在每个人的脑海中——在媒体中也是如此。

如果您现在感受到通货膨胀的影响，您可能会担心这对您的储蓄和退休计划意味着什么。 了解通货膨胀如何影响您的未来将使您今天能够做出更好的决定。

1. 通货膨胀是什么意思？

通货膨胀是物价和生活成本的总体上涨。 随着时间的推移，一些商品（例如面包）的价格会上涨，而另一些商品（例如电脑）的价格可能会下降。 通货膨胀衡量价格的平均涨幅。

2. 什么是通货膨胀对加拿大影响最大？

2021 年受通货膨胀影响的主要领域是：

能源成本，包括汽油、燃料油和天然气，房屋所有权，包括重置成本（房地产）和家居用品，以及最近杂货店和餐馆的食品。

3. 通货膨胀如何影响你的钱？

简而言之，当通货膨胀上升时，你的钱就会贬值。

通货膨胀就像一个漏水的水龙头。 看起来可能不会有很多水流出。 但随着时间的推移，它可能产生的影响令人惊讶。

假设您今天在床垫下放了 50,000 美元。 如果通货膨胀率平均为每年 3%——而你在 10 年后将其拿出来消费，那么它的现值将只值 37,000 美元——因为商品和服务成本膨胀。 如果你等 20 年，它的现值只值 27,000 美元，以此类推。

让我们以另一种方式分解它。 假设您在 2022 年初获得了 3% 的加薪。那么，今年的生活成本上涨了 5%。 最后，你收入的购买力变低了，所以今年你的收入价值比去年少。
虽然许多人的收入会随着时间的推移而适应通货膨胀，但并不是每个人都会。 尤其是有固定收入的人——比如退休的人。 许多退休的人有固定的收入，不适应通货膨胀。

4. 通货膨胀对您的退休有何风险？

退休储蓄的最大风险之一是通货膨胀。 根据您的情况（例如您的年龄和何时需要储蓄），通货膨胀对某些人来说可能是更大的风险，而对其它人来说风险较小。

不幸的是，仅仅因为你退休了并不意味着市政税、汽油、杂货等的成本都将停止上涨。 通货膨胀是一股强大的力量，尤其是在很长一段时间内。 更高的生活成本意味着您将为退休时需要的东西支付更多费用。 当您可能无法赚取收入时，这不是一个好时机。 但是你可以做很多事情来帮助保护你的退休储蓄免受通货膨胀的影响。

5. 通货膨胀对您的投资意味着什么？

通货膨胀只是您和您的顾问在计划退休时需要考虑的投资因素之一。多元化的投资组合*，包括增长预期高于通胀的投资，是对抗通胀影响的好方法。

6. 你如何保护自己免受通货膨胀的影响？

没有人能预测通胀的未来。但是，您现在可以做一些事情来让您高枕无忧：

预算并跟踪您的支出。预算可以让您了解自己的消费习惯并帮助您找到节省的方法。

需要做预算吗？使用我们的预算计算器。

https://www.sunlife.ca/en/tools-and-resources/tools-and-calculators/budget-calculator/

制定一个计划。财务计划是帮助为通货膨胀等风险做好准备的好方法。从历史上看，我们经历过通货膨胀和利率的高低时期。一个好的计划会考虑到一系列的可能性。

坚持你的计划。一个计划只有在你遵循它时才是好的。随着您的需求变化和发展，重新审视您的计划是一个好习惯。您需要在计划中增加灵活性并及时调整。

7. 顾问提供怎样的帮助？

在规划通货膨胀风险时，顾问可以：

1. 评估您的财务状况并提出可能有助于抵消通货膨胀威胁的策略。了解您的风险，以及
   建立有助于实现目标的多元化投资组合。
2. 帮助您了解提供可能每年增加收入的产品（考虑通货膨胀）。例如，提供通货膨胀保护的支付年金或保证投资基金 (GIF) 可以帮助维持您的购买力。
3. 您可以从年金中获得多少退休收入？用我们的年金计算器计算一下。
   https://www.sunlife.ca/en/tools-and-resources/tools-and-calculators/annuity-calculator/
4. 确定您的可持续消费率。这是您在保持生活方式的同时可以在退休时花费的金额。这种方法可以帮助您享受您的退休生活，因为您知道您的储蓄会持续下去。
5. 它是如何工作的？
   您将设置每个月可以提取的收入百分比。每年，您的可持续支出率都会略有增加，以跟上成本上升的步伐。这有助于为您提供一定程度的购买力以防止通货膨胀。
6. 随着未知数变得清晰或您的需求发生变化，检查并重新评估调整您的计划。
   如果您制定了计划——它可能已经考虑到通胀上升的风险。如果你没有 – 没关系！现在开始永远不会太晚。

立刻联系我们。电话：Robert: 5145785308;  Mary: 4384641314[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

• 文 | 崢嶸金融

您的省级健康医疗计划涵盖范围是否有您认为的那么多？ 您的员工福利呢？ 您的保障中可能存在您不知道的空缺。

除了冰球和礼貌之外，全民医疗保健也是将我们定义为加拿大人的因素之一。 这是一个安全网，有助于保持我们的财务健康。 但是，您可能没有像您想象的那样对健康提供足够的保护。

总的来说，加拿大人是一群健康的人。 我们整体健康的一个好标志是我们的预期寿命。 根据加拿大会议委员会的数据，我们的预期寿命在 17 个同行国家中排名第六。 （我们落后于日本、瑞士、意大利、澳大利亚和瑞典，但领先于美国和英国。）不过，我们确实会生病，事故（和流行病）确实会发生。

那么，您的健康计划为这些疾病或伤害支付了多少费用？ 你自付了多少费用？

1. 您的省级健康医疗计划涵盖哪些内容？

省级健康计划仅涵盖“医疗必需”服务。 这些包括在医院提供的那些服务。 各省已扩大计划以支付处方药或眼科检查等费用。 然而，这些福利通常只涵盖特定人群。 其中包括老年人、儿童或有需要的人。 这为我们大多数人留下了一系列健康或与健康相关的费用。

2. 您的员工福利够吗？

您在工作中有员工福利吗？ 您可能认为这将弥补您的省级计划留下的空白。 但仔细看。 您的福利可能仅部分支付抗生素、牙齿矫正或激光眼科手术等费用。 在一些基本计划中，您可能根本无法满足这些医疗需求。 让我们以您的孩子或您自己的牙套为例。 这些牙套可能平均花费 5,000 到 6,000 加币。 但是您的工作场所计划可能只涵盖该成本的一半。 您可能还必须管理其它限制部分，例如免赔额、共付额以及年度和终生最高限额。 这些限制可能会让您不得不为很多费用自掏腰包。

如果出现以下情况，您可能根本没有任何员工福利：

• 您正在换工作过渡期间，
• 您是自由职业者或
• 您目前做的是打零工的工作

许多加拿大人没有公司养老金。 如果您确实有一个，那么它不包括医疗福利的可能性正在增加。 许多省级计划涵盖处方药和眼科检查等老年人。 但同样，也有局限性。 对于退休人员来说，医疗保健费用可能成为一个紧迫的财务问题。

3. 您可以做些什么来帮助缓解医疗保健的财务压力呢？

对于新手来说，查看您的所有健康保险选项以了解适合您的选项会有所帮助。

有哪些类型的健康保险？

各种健康保险可以帮助填补省级计划留下的空白。 作为您的财务计划的一部分，您可以考虑以下几点：保险类型 ？它有什么作用？你怎么能得到它？

个人健康保险

可以帮助您支付省级计划未涵盖的医疗和牙科费用。根据您选择的计划，您可以获得处方药、眼镜和根管治疗等保险。这是帮助扩大和加强著名的政府安全网的一种方式。联系我们获取个人健康保险报价。

重大疾病保险

如果您被诊断出患有您的保单承保的一种严重疾病，将向您支付指定金额的费用。然后，您可以随意使用这笔钱。
不知道您需要多少？试试我们的重大疾病保险计算器。联系我们获取重疾险报价。

伤残保险

如果您因受伤或生病而无法继续工作，将向您支付部分薪水。您必须未满 65 岁才有资格获得此保险。联系我们获得伤残报价。

获取有关您的健康保险的专业意见

正如向医生寻求医疗建议是明智之举，与专业人士一起制定您的财务计划也是明智之举。

我们可以：

• 为您提供有关健康保险的更多信息
• 帮助您确定哪种类型最适合您的财务状况

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• 文 | 崢嶸金融

财务自由和健康生活从好的建议开始。在本文中，我们将回答以下问题：

• 什么是核保？
• 保险核保人寻找什么？
• 核保流程是什么？
• 核保需要多长时间？
• 您如何获得较低的人寿保险费率？
• 是否总是需要核保？
• 您如何申请人寿保险？

如果您正在考虑购买保险，核保是您可能会看到的一个词。 以下是核保的含义以及如何使用它来为自己省钱。

您在申请人寿保险吗？ 这是一个不错的选择，也是帮助您在经济上保护家人的好方法。 但是您是否知道您的申请在购买保单之前需要经过核保？ 当然，您可能想知道“核保”的真正含义。

1. 什么是核保？

核保是评估您在申请保险时所面临的风险的过程。 风险程度影响您当时有资格获得的保险金额以及您每月支付的保费金额。

2. 保险核保人寻找什么？

保险公司对各种类型的保险使用核保流程。

• 对于人寿保险，核保人评估过早去世的风险。
• 对于健康保险，核保人评估疾病或受伤的风险。
• 对于贷款保险，核保人评估去世和疾病/受伤的风险。
• 对于房屋和汽车保险，核保人评估火灾、盗窃、欺诈和洪水等风险。

3. 核保流程是怎样的？

I. 申请阶段：当您申请人寿保险时您完成的申请会交给保险公司的核保人。

II. 审查。核保人使用各种工具审查申请，包括称为手册的综合核保指南。手册包含评估风险因素的指南，例如您的病史、驾驶记录和饮酒情况。比如酗酒者可能比不酗酒者风险更大。

一般来说，您申请的保险越多，年龄越大，您需要提供的证明您的风险较低的“可保性证据”就越多。您通过回答问题和接受各种医学测试来提供可保性证据。

虽然要求因您的情况而异，但核保人通常使用以下工具：

1. 主治医师声明。这是您的医生为您准备的病史摘要。第三方要求报告以确保其客观，并可能检查其完整性。
2. 辅助医疗检查。为此，第三方辅助医疗检查员会收集有关您的病史的信息，并检查您的身高、体重、血压和脉搏。
3. 生命体征。由经批准的辅助医疗公司测量您的身高、体重、血压和脉搏。
4. 电话访谈。电话访谈收集有关您的生活方式和病史的信息。有时，电话访谈和生命体征可以取代辅助医疗检查。
5. 验血/概况。为此，您需要提交一份血液分析和尿液分析（对您的尿液进行评估），以了解您的健康状况。
6. 详细的焦点访谈（MAFI）。如果您年满 71 岁，保险公司通常需要 MAFI。那是因为您的健康问题风险会随着时间的推移而增加。 MAFI 检查您的日常生活习惯并测试您的认知和行动能力。

有时，可能还会要求您提供更多文件。他们可能会要求查看机动车报告或财务检查报告。

III. 决定。核保程序将确定：

• 是否审批通过,
• 获得人寿保险的金额以及
• 您每月将支付的保费。

根据核保结果，您可以决定是否要以提供的价格和条款购买保险。

4. 核保需要多长时间？

核保人可能会在数小时或数天内批准您的人寿保险申请。或者，可能需要数周甚至数月的时间。时间长短取决于您购买的人寿保险单的类型以及许多其它因素。

5. 如何获得较低的人寿保险费率？

您无法更改某些风险因素，例如您的年龄或家族史。但是还有其它因素可以改变。

• 营养丰富的食物和定期锻炼对身体和经济都有好处。拥有健康生活方式的健康人的寿险保费通常较低。这是因为超重会增加患糖尿病和心脏病等疾病的风险。您越接近健康体重范围，您支付较低保费的机会就越大。
• 您可以通过选择其它健康的生活方式来提高获得更好保费的概率。例如，您可以适量饮酒并避免吸烟。即使安全驾驶也可以帮助您降低费率。

6. 是否总是需要核保？

不总是。不需要核保的保险单有时称为“保证通过”保单。如果您的健康状况不佳，它们可能是一个很好的选择。但是，如果您身体健康，那么您最好选择一项要求核保的保单。您的一点点时间投资可能会帮您节省很多。

7. 如何申请人寿保险？

适合您的人寿保险产品取决于您的个人情况、需求和目标。因此，向专业人士（如顾问）寻求指导会有所帮助。顾问可以查看您的情况，以帮助您决定哪种类型的保险可以满足您的需求。然后，他们可以帮助您完成申请和核保流程。

立刻联系我们获取免费的建议和方案。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

• 文 | 崢嶸金融

财务自由和健康生活从好的建议开始。这篇文章讨论以下三个问题：

• 买房需要什么保险？
• 在加拿大买房需要人寿保险吗？
• 买什么类型？如何选择？

客户真实案例自述：

直到丈夫和我用贷款购买我们的第一套房时，我们才意识到我们需要人寿保险。

当我和男朋友一起搬进我们的第一套公寓时，我们并没有想到人寿保险。我们都有体面的工作，我们分摊租金和开支。我们唯一关心的是我们是否需要去杂货店购物或者该轮到谁打扫浴室。
三年后，男朋友成了我的丈夫。我们买了人生中第一套房。直到那时，我们才再次想到人寿保险。我们依靠两份收入来支付我们的生活费用和贷款。所以，我们担心如果我们中的一个人病重或去世会发生什么？我们是否希望对方单独支付全部贷款？或者更糟的是，冒着失去房子的风险？

这就是为什么作为新婚夫妇和新房主，我们最终购买了人寿保险。

1. 买房时应该什么时候买人寿保险？

一般来说，购买人寿保险永远不会太早，但有可能太晚，因为有可能年纪太大保费高或者身体状况不行通不过公司核保。而且您不需要有房子才买人寿保险。但是，在您搬进新家之前购买人寿保险，用保险来涵盖贷款是个好办法。这样，如果意外发生，您的保险可以帮助确保您的伴侣或家人保有房屋并避免给他们带来债务负担。

2. 买房需要什么保险？

当然，您需要房主保险来承保火灾、盗窃等。但您还需要人寿保险来确保您能支付贷款和保护家庭。

三种人寿保险可供选择：

1. 定期人寿保险，
2. 终身人寿保险和
3. 万能寿险

除了定期人寿保险，您也可以考虑用重大疾病保险来抵御因为生病收入下降或者收入为零的风险。重大疾病保险又叫收入损失险，因为我们生病时一是需要安心养病，二虽说我们太阳卡涵盖了基本的医疗费，可是新药特效药特殊设备特殊疗法都是不包的，而且生病期间，我们还得支付各种账单比如市政税、学校税、手机网络账单、水电费账单、生活费用等，所以有重疾保障，生病时可以拿到一大笔赔付费用用来涵盖各种账单，安心养病是非常好的。

您是否好奇这些保险产品的组合与银行的抵押贷款保险有何不同？简单来说：

• 银行贷款保险仅涵盖您的未偿还按揭余额。而且，这笔钱直接流向银行或抵押贷款人，而不是受益人。
• 抵押贷款保护（包括人寿和重大疾病保险）提供一次性付款，可根据您或您的家人的意愿使用。这可以帮助支付抵押贷款、偿还债务、支付托儿费用等等。

3. 我们为抵押贷款购买了哪种类型的人寿保险？

我们决定购买一份人寿保险单，向尚存的配偶一次性支付一笔免税的款项——足以偿还我们的抵押贷款余额。这是一次艰难的决定，但这是成长过程中的必要决定。

多年来，我们换了工作，开始了新的业务，并在职业过渡期间相互依赖。老实说，有时我们依靠彼此的收入过日子。

在我们生命中这些不确定的时期拥有人寿保险使我们感到安心。我知道即使最糟糕的事发生，我们的人寿保险都会帮助照顾我的另一半。如果悲剧发生，房子和我们的贷款将是我们不必担心的最后一件事。随着我们生活的改变，我们将评估我们是否需要更多或不同的覆盖范围。

现在，您可能会通过您的雇主购买某种团体人寿保险，作为您福利计划的一部分。但是，如果您离开公司，此福利将终止。对我来说，我认为这是一种奖励。我的工作场所保险不是我个人依赖的主要保险。

4. 如何选择合适的保险范围？

当我们第一次购房时，买新房的所有步骤都让我不知所措。所以，人寿保险并不是最重要的。但最好优先考虑获得正确的保险覆盖范围。建议：

1. 更多地了解不同类型的保险和
2. 与顾问讨论您的选择。

顾问可以帮助您评估您的现状并找出适合您和您所爱的人的保障方案。

立刻联系我们获取免费的建议和方案。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

• 文 | 崢嶸金融

财务自由和健康生活从好的建议开始。这篇文章讨论以下三个问题：

• 即使在动荡的市场中，为什么还要继续投资？
• 如果您在市场下跌时卖出投资会发生什么？
• 在市场低迷时期，您如何才能使您的财务目标保持在正轨上？

市场通常会上下波动。但是当它下跌时，它有助于继续投资吗？ 是的，以下是为什么。

当股市大幅下跌时，自然要采取措施降低波动性。 也许您想出售您的投资或更改您的投资组合。 但是如果您已经拥有多元化的投资组合，这可能不是最好的做法。

如果您拥有多元化的投资组合并且您的财务目标没有改变，那么最好的做法就是继续投资。

1. 即使在动荡的市场中，为什么还要继续投资？

因为从历史上看，市场已经反弹并恢复。

过去，许多不同的事件引发了波动。 以历史为指导。想想 1987 年的黑色星期一、2000 年的科技崩溃或 2007-2009 年的金融危机。 在所有这些情况下，您都会看到一个循环。

当市场变得动荡时，它们会转向下行，但随后会恢复。这里的模式是，从长远来看，市场总是向上偏。从长远来看，多元化的投资组合总是向上偏。

底线：无论发生什么中断，那些持续投资的人都实现了长期收益。

2. 如果你在市场下跌时卖出会发生什么？

您会在市场下跌时卖出所有的投资股票、基金或债券吗？很有趣的时，黑色星期五, 各大商场打特价, 我们买买买, 可是市场下跌时, 第一反应是抛抛抛。

首先，您会将账面损失变成真正的损失。 然后，一旦你退出市场，你就必须决定何时重新进入市场。

当市场开始复苏时，它们通常会迅速、显著且出人意料地复苏。

那么当市场意外复苏时会发生什么？ 你必须进入市场才能获得那里的收益。如果你退出市场，你可能会在很长一段时间内遭受重大的经济损失。

让我们看一个 1985年 1 月 1 日投资 10,000加币的例子。

看看错过了 35 年中最好的 5 天，意味着钱的投资回报少了 32,000 加币吗？ 在最坏的情况下，错过最好的 50 天意味着您的本金最终会亏损。

3. 在市场低迷时期，您如何才能使您的财务目标保持在正轨上？

如果您想在大流行及以后保持财务正常，请先问自己以下三个问题：

• 您的财务目标有改变吗？
• 您有多元化的投资组合吗？
• 您对风险的承受程度如何？

如果出现以下情况，您最好坚持原计划并执行：

• 你的目标没有改变并且
• 您拥有多元化的投资组合。

请记住，历史告诉我们，如果您投资的是中长线，市场是增长的。

您是否担心波动风险或通胀风险？或者您可能担心您的投资组合缺乏多元化？在这种情况下，与专业人士交谈可能会有所帮助。

如果您有顾问，现在是联系您的顾问的好时机。如果您没有，欢迎联系我们。

我们可以帮助您：

• 做出明智的决定
• 了解您的风险承受能力
• 制定计划并建立符合您长期目标的投资组合
• 在不确定的时候感到放心，知道您已采取措施做好准备并且
• 避免对您的储蓄做出情绪化的决定

立刻联系我们获取免费的建议。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]