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人寿保险涵盖什么——不涵盖什么？ 谁可以买人寿保险——谁不能？

为您和您爱的人购买人寿保险是一个重大决定。 这个过程可能是非常个性化的——您可能不愿意分享您的健康细节或考虑死亡。您可能还想知道您的问题是否会引起对您健康或动机的怀疑。

通过回答一些您可能不想问的问题，您会感到有能力为您和您的家人做出更好的决定。

以下是您一直犹豫要问的 10 个人寿保险问题：

1. 如果我想为我的配偶投保大额保单，我的顾问会怀疑吗？
2. 我可以根据自己的健康状况购买人寿保险吗？
3. 如果我有危险的爱好，我可以购买人寿保险吗？
4. 我是否太老而无法购买人寿保险？
5. 人寿保险是否涵盖 COVID-19？
6. 人寿保险是否涵盖自杀？ 谋杀呢？
7. 我可以为与我无关的人投保吗？
8. 我必须将我的配偶列为我的受益人吗？
9. 如果我的定期人寿保险到期怎么办？
10. 我能及时拿到钱来支付葬礼吗？

1. 如果我想为我的配偶投保大额保单，我的顾问会怀疑吗？

首先，您不能在他们不知情的情况下为现实生活中的成年人投保。 此外，被保险人的年龄和收入也是决定保单规模的一个因素。这是有道理的，因为人寿保险可以在一段时间内替代被保险人的收入。它不是为了创造一个遗产。

例如，保单金额上限可能是 40 岁以下人士年收入的 25 倍。假设您 35 岁的配偶年收入为 80,000 加币。你可以为他们投保不超过 200 万加币。随着通常的退休年龄越来越近，限额下降。例如，在 50 到 60 岁之间，上限可能会缩小到年收入的 10 倍。因此，您的保险公司可能会将您 55 岁且年收入为 150,000 加币的配偶的新保单限制为 150 万加币。您申请的保险金额需要合理。必须有明确的覆盖需求。如果您的配偶没有数百万加币的收入，但您想要数百万加币的保单，您的顾问可能想知道为什么。

2. 我可以根据自己的健康状况购买人寿保险吗？

这取决于健康状况，疾病有多严重。 许多疾病的及时发现和有效治疗和管理可以提高预期寿命。 保险承保反映了这一进步。 确定您是否可以投保的最佳方法是与顾问交谈。 如果您的顾问认为您可以投保，下一步就是提交您的全面承保申请。 但是，如果医疗专业人员确定您的病情足够严重，您可能需要支付更高的保费。

3. 如果我有危险的爱好，我可以购买人寿保险吗？

这取决于它有多危险。 假设您正在学习跳伞。 为了帮助做出决定，承保人将查看跳伞运动员的死亡率*。 有几种结果，包括完全拒绝承保。 保险公司可能会选择向您收取更高的保费。 或者您的保单可能会排除跳伞时的死亡，同时仍涵盖其它死亡原因。

*（保险公司根据您的健康和生活方式所面临的已知风险，使用死亡率表来确定您的预期寿命。）

4. 我是否太老而无法购买人寿保险？

一般来说，年龄越大，人寿保险费用越高。那是因为随着时间的推移，你的死亡几率会增加。定期寿险保单通常具有与期限长度相对应的购买年龄限制。

例如，您可以购买：

• 为期 10 年的定期寿险保单，直至 75 岁，或
• 30 年定期寿险保单至 55 岁。

如果您不再有受抚养人或抵押贷款，为什么您年纪大了还想要人寿保险？您可能仍想购买人寿保险来支付葬礼费用。或者，您可以购买一份保单，因为免税身故保险金可以帮助您的孩子管理您的遗产开支。您可以在 50 多岁、60 多岁甚至 70 多岁时购买终身人寿保险。

5. 人寿保险是否涵盖 COVID-19？

是的，它可以。 2020 年，加拿大保险公司支付了 1.54 亿加币的个人和团体人寿保险索赔，原因是与 COVID-19 相关的死亡。这是根据加拿大人寿和健康保险协会 (CLHIA) 的一份报告得出的。当年，加拿大保险公司总共支付了 143 亿的个人和团体人寿保险福利。

6. 人寿保险是否涵盖自杀？ 谋杀呢？

加拿大人寿保险规定在保险生效两年之内，如果受保人自杀，保险公司可以不赔偿，但是要退还所有保费。如果保单已经生效超过两年，即使受保人自杀身亡，保险公司也要赔付。规则可能因保险公司而异，因此请查看细则。 至于谋杀，如果受益人不是凶手，没有参与谋杀，保险公司通常会赔付。

7. 我可以为与我无关的人投保吗？

是的，如果您对该人有“可保利益”。 这意味着那个人的死亡会给你带来经济困难。 例如，您可以为您的商业伙伴购买一份保单，并以您自己为受益人。 那是因为您依靠那个人来帮助您开展业务。 可保利益规则有助于防止人们从他人的死亡中获利。 如果您的申请中的可保利益不明确，承保人可能会与您联系以获取更多详细信息。

8. 我必须将我的配偶列为我的受益人吗？

您可以指定任何您想要的人作为您的受益人——您的配偶、孩子、朋友甚至是慈善机构——只要他们对您的生活有可保利益。已婚人士通常会让他们的配偶和孩子成为他们的受益人。那是因为他们的配偶或父母的去世对孩子的经济影响最大。

9. 如果我的定期人寿保单到期了会怎样？

定期人寿保单为您提供固定期限（或一段时间），例如 20 年或 30 年。在期限结束时，如果您不更新它或将其转换为永久保单，承保范围将停止。 人们经常购买定期保单，因为他们觉得他们只需要固定期限的保险。这可能是付清房贷的期限，或者是孩子成年时。

定期人寿保单在开始时通常比终身保险保费便宜。但是当期限届满时，续保保费可能会比较高，因为您比您原来的任期开始时年纪又大了一些，而且您的健康可能已经恶化。不过，当您的期限届满时，您仍可能需要人寿保险。例如，您可能正在抚养一个未成年子女或未成年孙子女。您可能能够以更高的成本更新您的定期保单。或者您可以在某些条件下将您的定期保险转换为终身人寿保险。

10. 我能及时拿到钱来支付葬礼吗？

作为人寿保险单的受益人，您可以在获得死亡证明后立即提出索赔。一旦您做出安排，殡仪馆通常会在两三天内提供死亡证明。通常您可以在递交理赔申请后的 10 到 14 天内收到付款。大多数殡仪馆都可以等到人寿保险身故赔偿金到账后再付款丧葬费用。记得在进行葬礼安排时提前确认。

谁能回答更多关于人寿保险的问题？

永明金融理财顾问可以回答您更多的问题，并帮助您更多地了解人寿保险的运作方式以及哪种保险最适合您。
您已经知道您想要什么样的人寿保险了吗？立刻联系我们获取免费的建议和报价吧。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

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财务自由和健康生活从好的建议开始。——金钱是什么？如何评估和改善财务状况？

金钱是什么？金钱是帮助我们过更好生活的工具，而不是目标。

您是否经常有以下一种或几种感觉呢？

• 你将自我价值与净资产联系起来。
• 你经常担心没有足够的钱。
• 花钱有罪恶感。
• 你有很多信用卡债务。
• 你经常超支并借口说这不是你的错。
• 你觉得你必须花钱才能享受自己。
• 你拒绝谈论金钱。
• 你消极地谈论金钱。
• 您将金钱视为工具以外的任何东西。

以上是简单判断您和金钱是否有健康关系的一个测试。如果您有其中一种或几种感觉，您可能需要改善您和金钱的关系。我们经常会考虑如何和人相处，却经常忽略我们需要学会和金钱相处并拥有健康的关系。

A. 最佳财务状况是怎样的？

最佳财务状况=财务安全+感觉财务安全。人的感觉很重要，也许你有100万，但却还是感觉财务不安全，也许你只有10万块，但却感觉很安全很满足。

为什么会有这种差异呢？ 这和个体成长环境、家庭、金钱观、个人经历等都有关系。

首先您花钱的习惯和模式是属于哪种？

完全储蓄型；储蓄为主，消费为辅型；消费为主，储蓄为辅型；完全消费型

B. 怎样做到感觉财务安全呢？

1. 做到财务安全
2. 发现自己的金钱行为
3. 避免比较
4. 提高你的金融知识
5. 拥有专业的金融理财顾问。根据数据统计，金融理财顾问可以将储蓄者的退休储蓄提高 60%，将退休消费提高 25%，这充分体现了财务建议的价值。

有理财顾问的好处：增加理财自信心；为您完成所有繁重的工作，让您专注于自己喜欢的事；帮助你过更好的生活。

C. 怎样提升财务知识呢？以下是8个方面：

1. 自我激励
2. 预算规划
3. 消费习惯
4. 债务管理
5. 储蓄
6. 风险管理
7. 投资
8. 退休规划和保险

D. 关键要点

1. 识别无意识的消极金钱行为, 比如冲动消费
2. 观察并质疑你的信念
3. 远离金钱行为的极端
4. 重构任何负面的金钱观念，比如金钱万能
5. 将金钱用作过上最佳生活的工具，而不是人生目标

立刻联系我们获取免费的报价和答疑。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

• 文 | 崢嶸金融

最近和一个朋友聊天，朋友说她最近拔了两颗牙，花费$1200。我问朋友每年平均牙齿维护费，她说至少$600-700, 用于拍片、牙齿清洗和补牙。我建议朋友买一份个人健康医疗保险，用于覆盖太阳卡不包括的一些医疗项目比如看牙、配镜、针灸按摩等。朋友惊讶地说：太阳卡不是都包呀，我以为拔牙可以找政府报销呢。

1. 加拿大公费医疗包什么？
包大部分基本医疗和紧急医疗服务的费用（包外科手术和住院），家庭医生或专家就诊服务和每年1次常规身体检查。
不包括新药、特效药、特殊疗法、特殊设备；牙齿诊所服务、眼睛检查、眼部激光手术、整容手术、长期护理、心理医生等。
注：自 2019 年 9 月 1 日起，RAMQ 通过新的经济援助计划“See Better to Succeed”为任何 18 岁以下儿童购买处方眼镜或隐形眼镜，每两年报销 250 刀。眼科检查已包含在魁北克针对 18 岁以下儿童的公共健康保险计划中。通常，10岁以下儿童可以享有免费看牙服务。以下几项看牙服务公费医疗不涵盖： 氟化物的应用、牙齿缩放、牙齿清理、正畸（例如牙套的安装）、窝沟封闭。

2. 为什么需要有个人健康医疗保险？
个人健康医疗保险可以涵盖太阳卡不覆盖的部分，适合的人群有: 自雇人士、小型企业主、退休人士或者马上没有团体保险保障人士、大家庭、需要有额外保障的人士。

3. 个人健康医疗保险包括什么？
个人健康医疗保险有基础版、标准版和增强版三种，计划包括七大块。

• 处方药
• 补充健康医疗比如听力辅助、意外牙医、救护车服务、家庭护理、核磁共振、矫形鞋、血糖监测、医学上必要的假发和头发配件、轮椅、助行器和牵引装置、医院床位和吸氧、矫形装置和修复装置（如假肢）
• 眼睛护理：配镜、隐形眼镜、太阳镜和激光手术
• 辅助专科医师：脊椎按摩、注册按摩理疗师、理疗和针灸、整骨、足科医生和足部护理师、语言矫正、心理咨询
• 紧急旅行医疗: 100%赔付，保额100万（仅限标准和增强计划）
• 牙齿计划：牙齿检查、拍片、补牙、牙套、窝沟封闭剂、空间保持器、拔牙等
• 半独立医院病房

个人健康医疗保险还包括最佳医生服务，可以帮助您在健康医疗方面获得正确的信息、正确的诊断和正确的治疗。

4. 购买个人健康医疗保险条件： 有省医疗卡的加拿大居民。
立刻联系我们获取免费的报价和答疑。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

原文出自Sheryl Smolkin 和永明员工，本文为原文翻译。

如果您比较年轻、有工作、有抵押贷款和小孩，那么为您的注册退休储蓄计划 (RRSP) 供款可能会有些困难。但随着您收入的增加，每年增加每月供款会有质的差别。

通过定期提高您的 RRSP 供款，您将能够更好地更快地省钱，并且确保您有足够的钱过上幸福健康的退休生活。

假设您在 35 岁开始注册 RRSP，并计划在 65 岁退休。

最初您每月存$100 （每年 $1,200 ）, 假设预期投资回报率为 4%。如果您继续按此利率储蓄，30 年后您的计划中将有 $69,994。

假设您每年将每月的 RRSP 供款增加 $50 , 到 64 岁时，您将每月缴纳 $150 （每年 $18,600 ）。

这样在您的计划退休日期之前，您的 RRSP 账户中累积 $476,924 。这几乎是原来的 7 倍！

如何提高自己的 RRSP 供款？这里有 5 种方式。

1. 利用雇主匹配的 RRSP 供款

您的工作是否有匹配供款的团体 RRSP（最高为您工资的一定百分比）？增加您的年度供款的一个很好的理由是确保您充分利用这种福利。

2. 加薪时增加RRSP供款

Group RRSP供款通常是您工资的一个百分比。因此，随着您的薪水上涨，您每年的供款也会增加。但是您可以更多地增加您的储蓄。如何做呢？当您获得年度加薪时，给自己增加 RRSP 供款。

如果您将加薪的前 1% 用于退休储蓄，您甚至都感觉不到。那是因为您的薪水不会减少，而是不会增加太多。如果您还获得更高的雇主匹配百分比，您可以增加您的 RRSP 供款。请记住，RRSP 供款不征税，因此您将支付较少的所得税。

3.设置自动增加供款计划

您的团体 RRSP 或定期供款养老金计划可能允许您设置自动增加供款计划。如果这不是您的计划的一个选项，您可以要求每年增加您的供款。

4. 为您的 RRSP 添加额外收入或一次性付款

您是否收到了纳税申报表、奖金、甚至是遗产？考虑将这些类型的意外之财转移到您的 RRSP 中，以进一步提高您的储蓄。如果您的计划允许，您可以在常规 RRSP 工资供款之外进行一次性供款。

不要忘记：您每年可以为 RRSP 供款的金额是有限制的。

5. 与财务顾问交谈

研究表明，与财务顾问合作有助于增加您的储蓄——以及您的财务状况。

62% 有财务顾问的加拿大人表示，他们对自己退休储蓄的金额感到满意。相比之下，没有财务顾问的人中仅有 37%的人对退休储蓄的金额感到满意。*有财务顾问的人会体验到更高水平的财务和情感健康。**

立即联系我们，我们可以帮助您：

• 跟踪您的财务状况，
• 制定适合您需求的计划，
• 回答有关您的投资选择的问题，以及
• 最大化您的退休储蓄

电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

• 文 | 崢嶸金融

财务自由和健康生活从好的建议开始——什么是保险？你需不需要？

最近和朋友聊天，朋友说他还没退休，身体很硬朗，或许再工作几年都没问题，我提议朋友买些保险以涵盖身后的资本利得税、丧葬费用和房贷。朋友觉得没什么必要，一是自己身体还好，二是实在有意外时可以卖掉自住房。我了解朋友个性，没有多说，心里却很感慨。

什么是保险？人这一生到底需不需要买保险？

客户A真实案例：N年前，从事车厂生意的Jack先生给自己和家人各买了一份保单，当时生意红火，不料2021年生意亏损，欠下高额债务，只能宣告公司破产。名下其它资产都被托管机构拿去清算，保单除外，因为这是不可掠夺的资产（unseizable asset）。Jack想幸亏当时买了保单，才不至于一夜回到解放前。

客户B真实案例：王先生向来对保险不感冒，无奈好朋友做了保险理财顾问，拉不下面子买了一份50万保额的人寿保单。王先生退休后正准备好好享受退休生活，结果查出绝症，医生说活不过两年。以为加拿大退休福利好，老王平时也没什么储蓄，这下慌了神。后来想起自己买的保单，好朋友说可以把保单身故赔付的一半也就是25万拿出来用，老王这下放心了，自己还有好多心愿没达成，有了这笔钱自己可以做很多事了。

客户C真实案例：开寿司餐馆的刘先生，当时3个人合伙开餐馆，后来刘先生出来单干，刚开始生意很火，赚的盆满钵满，后来covid-19发生后，餐馆一度关门，靠外卖勉强维持，落寞时为了撑下去到处找朋友借钱，也碰了很多壁，好在老婆风险意识，十年前就买了分红保单，想起经纪当时说过急需用钱时可以从保单里取钱，她拨通电话给经纪，很快就办了保单借款，钱2-3个工作日就到账了，夫妻俩用保单钱过渡，多亏了这个钱，生意维持下去了，一直到现在还在营业。

对于保险的理解主要分为两类，有人认为保险是消耗品，完全没必要，是一种持续消耗而不会获益的东西。也有人认为保险是必需品，是对生活的保障，对家人负责任的一种做法。但其实说到底，保险就是钱，你需不需要买保险就是你需不需要得到一笔钱。 至于自己要不要买保险，请先问自己几个问题：

1. 你是否有未成年的孩子或者有没有人在经济上依赖你？
2. 你是否有贷款或者债务？
3. 如果今天你因为某些原因没有收入了，有多少人会受到影响？
4. 万一有意外发生时，你的孩子谁来养？你的贷款和债务谁来还？
5. 你是否有公证好的遗嘱？
6. 生活中面临失业、破产、生病或者残疾等意外时，你需不需要一笔钱去渡过这段时期？

想清楚以上几个问题，我想您自然有了答案。立刻联系我们获取免费的建议和答疑。电话：Robert: 5145785308; Mary: 4384641314。[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

• 文 | 崢嶸金融

财务自由和健康生活从好的建议开始——如何用人寿保单来补充退休收入

讲到退休，大部分人想到的是用免税账户和养老金账户的钱，这是第一层次，如果免税账户和养老金账户的钱不够怎么办？今天我们讨论如何用人寿保单作为个人退休收入的补充。

1. 用人寿保单作为个人退休收入补充的好处

资产在税收优惠的环境下增值；固定免税收入现金流；免税死亡赔付。

免税的分红或万能人寿保单提供的优势可帮助减少或消除受保人生存期间和死亡时需要缴纳的税款。当保单积累了现金价值时，可以将现金价值作为抵押品，以换取第三方比如银行的贷款。目前，所得税法 (ITA) 并未将这些贷款收益视为收入，因此是免税的。贷款结构有多种，具体取决于该策略是用于个人还是公司。

2. 用传统投资做退休规划 VS 用人寿保单补充退休收入

传统投资的挑战

•  注册账户以外的收入比如利息、红利或者资本利得有可能需要交税。 每年的税款会降低投资总回报、减缓资本累积和遗产累积的速度。
• 注册账户比如养老金账户或者免税账户都有供款额度限制，这将限制您为想要的未来生活方式做资产积累。
• 非注册投资提供了税收优惠红利和资本收益收入的机会。 尽管有红利税收抵减等优势，但必须对整个纳税年度的收入纳税，从而减缓资产增长的积累。
• 从注册账户取款成本很高。从养老金账户RRSP或者RRIF取出来的钱都属于应纳税收入，需要计税。非注册账户里的钱如果做定存获得的利息收入100%作为应纳税收入，如果是做股票或者基金投资获得的收益，则有50%的资本利得税。
• 人过世后，名下所有的资产被视为以公平市价（faire market value）处置。 已婚或同居伴侣中的其中一个死亡，其所需要缴纳的税款可以延期到尚在的配偶或者同居伴侣身上。但在双方都离世后，税款必须缴纳，从而降低遗产价值。
• 可能产生遗嘱认证、遗嘱执行人和法律费用，这进一步减少了受益人可获得的金额。

用人寿保单补充退休收入

• 人寿保单现金值在法律允许的范围内延税增长。
• 可以通过保单抵押的方式将保单现金值贷出以补充退休收入。
• 目前，所得税法 (ITA) 并未将这些贷款收益视为收入，因此是免税的。
• 一些贷款机构允许将所欠贷款的利息资本化，这意味着客户在生存期间不需要偿还本金或利息。 相反，贷款的利息被添加到贷款余额中。
• 人离世后，免税的死亡赔付金用于支付未偿还的贷款和累积的资本化利息。
• 剩余的死亡赔付金由指定的受益人领取，避免遗嘱认证、遗嘱执行人和法律费用，解决死亡时经常面临的常见税务问题。

3. 个人退休策略的具体操作流程

• 购买分红或者万能寿险保单。
• 保费通过使用多余的收入或不需要用于其它用途的可投资资产来支付。
• 现金价值以税收优惠的方式在人寿保险单中累积。 根据保单类型，身故赔偿金也可能随着时间的推移而增长。 通过将超额收入存入人寿保单而不是应税投资，个人可以减少其年度应税收入，从而获得更大的资产增长。
• 如果希望用保单补充退休收入，该保单将作为抵押品抵押给贷款机构，以获得免税贷款。
• 受保人离世时，人寿保险免税身故赔付金直接支付给指定受益人。 这确保了收益不会通过受保人的遗产，也不需要缴纳遗嘱认证税。 因为有抵押品转让，保险公司开出一张支票，共同支付给贷款机构和受益人。
• 贷款机构和受保人的遗产信托根据贷款协议确定欠款金额。 经受益人同意，付清贷款。 身故赔偿的剩余金额将归受益人所有。
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• 文 | 崢嶸金融

世界上只有两件事是不可避免的，那就是税收和死亡。被称为“万税之国”的加拿大，却有一个神奇的免税工具——免税账户。

在加拿大，每一种赚入的钱，计税的方式是不一样的。假定边际税率为46.4%，一个人赚了1万块，如果是纯利息收入，需要交税$4640；如果是分红，交税$2950; 如果是纯资本利得，交税$2320。 同样1万块，存在普通储蓄账户里，所赚的利息需100%作为应税收入，但是如果您免税账户有额度，您将1万块存到免税账户里赚取的收益，无论是利息、红利还是资本利得都是免税的。

免税账户于2009年推出，是一种能让加拿大居民免税储蓄的注册账户。通过该账户，您可用免税账户里的钱做各类投资，比如现金、股票、债券、互惠基金等，赚取的收益免税，而且可以随时取出且无需交税。基于此特点，免税账户用来存应急基金非常合适。

免税账户每年额度一览表

所有年满18岁、拥有社会保险号（SIN）的加拿大居民都能开设免税账户。开设免税账户的好处有：

1. 投资收入免税增长。
2. 灵活性：可随时存取。切记：不要超存。比如2021年免税账户可供款额度为6000刀，小王存了6000刀，之后需要用钱，小王取出了6000刀，小王需要等到2022年1月1日免税空间释放后再存，否则会被税务局认定为double contribute。
3. 免税账户是RRSP注册退休储蓄账户非常好的补充。（RRSP：Registered Retirement Saving Plan）

如果您已年满71岁，不能继续为RRSP供款，必须开始从RRSP账户取钱时，您可考虑把RRSP的取款存到免税账户里，让您的投资继续免税增值。

免税账户如何开户呢？请联系我们。电话：Robert: 5145785308;  Mary: 4384641314[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]