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新年财务规划:您的储蓄、目标和价值

新年财务规划——您的储蓄,目标和价值

  • 文 | 崢嶸金融

财务自由和健康生活从好的建议开始。在新的一年里,我们在财务上应该怎样规划呢?以下是几点建议。

1. 准备3-6个月应急资金并将其风险降至最低
通常每个人或每个家庭应该存有至少3-6个月的紧急资金,建议将紧急资金放在免税账户或者支票/储蓄等流动性账户里,以便随时使用。紧急资金的投资可考虑保证利息产品或者低风险固定收益投资组合。

2. 养成每两周或者每月储蓄的习惯
很多人每月工资不低,可是却是月光族,原因有缺乏自律、冲动购买、缺乏财务规划等。无论工资高低,请给自己设定一个储蓄目标并自律执行。您可以联系我们轻松为您设置每两周/每月的供款。

3. 投资多元化
注意:股市和比特币有风险,投资需慎重。为降低风险,请考虑通过地理、行业和资产配置来分散您的投资。家庭资产配置应该多元化:房产、基金理财、保险等都应占有一定比重,切忌把鸡蛋放在一个篮子里。

4. 巧妙利用免税账户 (Tax-free Saving account: TFSA)
免税账户于2009年推出,是一种能让加拿大居民免税储蓄的注册账户。通过该账户,您可用免税账户里的钱做各类投资,赚取的收益免税。基于此特点,免税账户用来存应急基金非常合适。您可联系我们免费计算您的免税额度。

5. 使用养老金账户延税 (Registered Retirement Saving Plan: RRSP)。
预估一下自己在2021年的收入,如果收入比较高,可以考虑向养老金账户供款,以节省税款,达到延税的目的。怎么知道自己的养老金额度呢?可以查询报税回执(Notice of Assessment)获得。RRSP 还有首次购房者计划 (HBP) 为首套房产提供首付款,和终身学习计划为您的教育提供资金(LLP)。

6. 加拿大注册教育储蓄计划–您孩子和孙子孙女的高等教育储蓄最佳工具(RESP)

  •  政府补助高:政府有高达20%-30%的补助,可以用这一笔钱做投资,获得长期 收益。
  •  税务优惠:户头里所有的投资成长都可以延税,取钱时税务在孩子身上,但孩子收入低,几乎免税。

如果您想制定一套新年财务计划或了解具体的投资理财建议,请联系我们。电话:Robert: 5145785308; Mary: 4384641314

2022-01-04 / by / in
百万宝贝计划-给孩子最好的新年礼物

百万宝贝计划-给孩子最好的新年礼物

  • 文 | 崢嶸金融

很多家长选择教育基金作为孩子的圣诞礼物,这是一个非常有创意的想法。教育基金非常好,不仅政府补助高,而且长线投资回报也相当可观。不过每个孩子最高只可买5万,可能你的孩子很优秀,读完大学还需要读研究生或博士,或者之后结婚生子、买首套房、创业等。钱从哪里来?作为父母,我们怎样给小孩做一个终身财务计划,让自己和孩子受益终身呢?百万宝贝计划—分红保单可以帮您做到。

真实案例分享

凯尔,2岁男孩,凯尔妈妈每月从牛奶金里拿出$300存到分红保单里(起始保额$204347), 20年付清,分红方式:增额缴清, 一共存了$72000。每年红利假定为6%。

凯尔人生第一阶段: 求学阶段,凯尔23-35岁期间从保单里取出11万用于求学的学费、生活费等。

凯尔人生第二阶段:成家立业阶段,凯尔35岁结婚时从保单里取出2万用于举办婚礼。40岁创业和买首套房产又从保单取出5万。

凯尔人生第三阶段:退休阶段,凯尔57岁想和太太去环游世界,从保单里取出5万块用于旅游。

三个阶段一共取了23万,到凯尔90岁过世时还留 $800824给家人,家人可用这笔钱来偿还债务、支付资本利得税、付丧葬费用或者完成凯尔的其它心愿。

永明于1871年发行第一份分红保单,至今已经150年历史,公司运用平滑技术,过往150年都一直在分红。其25年的标准差为0.77%,低于10年期加拿大政府债券1.82%,由此可见分红保单是一种非常稳健的投资和保障。其投资板块如下:


联系我们获取免费的分红保单illustration,答疑和详细解释。
电话:Robert: 5145785308;  Mary: 4384641314

2021-12-30 / by / in
给孩子最好的礼物—–教育基金

给孩子最好的礼物—–教育基金

  • 文 | 崢嶸金融

注册教育储蓄计划 Registered Education Saving Plan 简称RESP。 作为深深关注子女教育的华人,教育基金几乎是所有年轻的父母从有小宝宝起就开始投资的一个优质项目。

  1. 给孩子开设RESP的几个理由
    • 政府补助高:政府有高达20%-30%的补助,可以用这一笔钱做投资,获得长期 收益。
    • 税务优惠:户头里所有的投资成长都可以延税,取钱时税务在孩子身上,但孩子收入低,几乎免税。
    • 杠杆效应:比如老王孩子上大学需要5万刀,老王不买教育基金的情况,需要给孩子支付5万刀。如果老王在孩子1岁起从牛奶金里每月拿出208刀存进教育基金账户,一年2,500刀,存17年,一共存了42,500刀。联邦和魁省政府补助再加上投资回报,17年后至少翻倍成85000刀,这相当于是翘了一个小杠杆。
  2. 开设RESP三大政府福利
    • 加拿大教育储蓄津贴(Canada Education Saving Grant: CESG)
      – Basic CESG,每一个受益人能获得最多$7200。匹配供款20%,每年上限$500,如果补买,最多拿$1000。每年存$2500, 刚刚好拿$500津贴。(每个孩子都有,和家庭收入无关)
      – Additional CESG,如果家庭收入比较低,还能给你享受到额外补助津贴。
      根据2019年数据,如果报税收入低于$47630, 额外拿20%补贴,最多可以拿到$100补贴。如果报税收入在$47630-$95259, 额外拿10%补贴,最多可以拿$50补贴。
    • 加拿大学习补助(Canda Learning Bond: CLB) – 符合要求的家庭,孩子可以享受第一年$500,往后每年$100,最多$2000的补助。
    • 魁省还有单独补助, QESI (Quebec Education Savings Incentive), 匹配父母供款,补助上限$3600。
  3. RESP取款和开户
    孩子17岁上cegep、college或大学时开始取款,如果孩子非常优秀,比如跳级,13岁就上大学可以提前支取。RESP开户可以在银行、基金公司或保险公司。一定要注意区分教育基金和教育保险。如何避雷以及在不同地方开户区别请单独联系我们解释。电话:Robert: 5145785308; Mary: 4384641314

(图片来源:https://www.bnnbloomberg.ca/moneytalk-withdrawing-money-from-an-resp-the-smart-way-1.1156761)

2021-12-30 / by / in
信賴為本 高性價比手工製造的瑪德拉公主床墊

瑪德拉公主床墊的所有的組件都是在加拿大手工製造。圖為瑪德拉公主床墊的老闆Sandro在工作。(Sandro提供)

文 | 夏露

好睡眠離不開好床墊

在文學世界裡,「幕天席地」是一種灑脫曠達的意境,但對於生活節奏快、壓力大的現代社會人來說,提升睡眠環境、保證睡眠質量畢竟還是更重要的。有統計數據說,人生幾乎有1/3的時間是在睡覺,舒適的床舖能讓身體舒展放鬆,心情也會隨之安穩,好的睡眠無疑是身心健康不可或缺的要素。

「床舖」包括了床架、床墊及床品等。筆者小時候在中國生活,幾乎從沒在意過「床墊」。習慣了「棕棚+床褥」的組合,再不講究一點,就直接把棉褥鋪在硬木床板上睡。1990年代開始流行「席夢思」床墊後,才知道原來床可以這麼蓬鬆軟彈⋯⋯。小時候常聽大人說床要睡硬一點的好,後來又以為高級床墊就意味著厚實柔軟。直到自己在生活、差旅中陸續接觸、體驗了多種床墊,又了解一些相關知識,才對床墊有了更清晰的認知。

好的睡眠無疑是身心健康不可或缺的要素。(Face3media提供)

其實,床墊的好壞,不在於摸一下或坐一下時的短暫感受,而要看其能否完美支撐人的身體,讓人在睡眠狀態下也能保持脊椎的平直。床墊舒服與否,也不能以硬或軟一概而論,太硬的床墊會讓髖部和肩部承受壓力,太軟的床墊則難以支撐身體的重量,使脊柱向床側彎曲。健康的脊柱應該是豎直的,當脊柱負荷過大或長期處於不正確姿勢,就容易引發頸椎病、腰椎間盤突出等症狀。好的床墊能給身體足夠的支撐,使脊柱不受負荷、自然彎曲,椎間盤承受的壓力小,就不易損傷關節處的軟骨,同時使肌肉放鬆。

排除睡姿的因素,當我們在不舒服的床上睡過一宿,常會感到腰酸背痛,多半就是因為身體局部承受了過多的壓力所致。合適的床墊能有效支撐睡眠時的身體曲線,維持身體的平衡,而這種支撐力來源於床墊的結構和材質。

一個注重質量的家族企業

筆者剛到加拿大時,安家少不了購置床墊,但又不懂怎麼挑選,就會去Dormez-Vous這類店面看起來比較氣派的連鎖店,覺得至少有品牌保證。在蒙特利爾生活了十幾年後,對這裡的街頭巷尾漸漸熟悉,發現正如中國人所說「酒香不怕巷子深」,好東西往往藏在不起眼的地方,不會輕易讓人發現。這次探訪的瑪德拉公主床墊 (Matelas Princesse)生產商也是如此,座落在蒙城東邊的一片廠區裡,門面小小的不大起眼,不知道的人可能都不敢貿然進去。

這家床墊選用的都是來自北美的高質量材料,袋裝彈簧是魁北克製造,真材實料;泡棉是加拿大製造的高密度高質量泡綿,老闆Sandro Lisi說他決不採用聚酯纖維,因為在床墊製作工藝中,廉價的聚酯纖維是最糟糕的材料,它們雖然會讓床墊看起來充盈蓬鬆,卻幾乎不能維持一年。床墊表面的布料則來自土耳其等出產高質量紡織品的國家。

這裡的床墊,不論標準產品還是定製產品,所有的組件都是在加拿大手工製造。工廠就在店舖後面,大門敞開,顧客可以看到生產狀況。Sandro非常歡迎顧客在定製床墊後,上門參觀製作過程,一切清晰透明。

瑪德拉公主床墊的老闆Sandro表示,客戶選擇他的床墊就是因為「 信賴」。(Sandro提供)

瑪德拉公主床墊是個家族企業,創建於1984年,至今已有37年的歷史,創始人是Sandro 的父親Domenico Lisi 。 Sandro是意大利人,言談間流露著意大利人的平和、親切。Sandro本人是新聞專業出身,做過撰稿人,學生時代在父親的工廠裡打工,後來接管了床墊廠,一幹就是25年。

在睡眠用品行業摸爬滾打多年,Sandro對床墊的選擇很有心得。他也提到業內有很多不光明的做法,比如,有的商店把質量不好,甚至舊床墊回收後重新包裝的床墊高價銷售、牟取暴利;或是以次充好欺騙顧客,當床墊出現問題時又把責任推卸給廠家;還有的銷售員拿了某品牌的回扣,不考慮顧客本身需求一味地推薦那個品牌,等等。

為了不影響自己產品的品牌形象,並且可以為顧客提供真正好質量好價格的床墊,5年前Sandro決定不再和大型商家合作,而是直接面向顧客銷售床墊。此外他也會和蒙特利爾周邊的小型家庭店舖合作銷售。

全五星的客戶評價

到Sandro的這家店的顧客很多是衝著好口碑慕名前來——不少人因為床墊的品牌、款式太多,無從下手而頭痛,來這裡碰碰運氣;還有人買了不合適的床墊,經朋友推介,到這裡尋求改善。

床墊的好壞,不在於摸一下或坐一下時的短暫感受,而要看其能否完美支撐人的身體,讓人在睡眠狀態下也能保持脊椎的平直。圖為瑪德拉公主床墊的產品。(Sandro提供)

不少初次光顧這裡的客戶抱怨以前買的床墊兩三年後就軟塌變型,幾次不好的經驗之後,他們認為這世上根本不存在什麽真正好的床墊。

幸運的是,來到這裡的人都覺得自己找對了地方。Sandro有一雙洞察力驚人的眼睛,能根據顧客的體型、職業等信息提供中肯的建議,有時他甚至比顧客本人更了解真正需要的是什麼樣的床墊。

Sandro認為聆聽客戶的需要很重要,他總會耐心聽顧客談論自己的經歷、要求。難怪google review的顧客評論中幾乎都是5個星,很多人提到了Sandro的名字,誇讚他的友善、專業和為顧客負責的用心。

對於某些身體條件特殊的顧客,標準化生產的床墊不能滿足他們的需要,Sandro會建議他們定製。定製前需要測量用戶的身高、體重等,找到最理想的軟硬度。Sandro店裡有一個Scale設備,可以分析體重分布情況,讓顧客躺在床墊上,測試他躺下時身體的受力點,目的是在局部增強支撐。這樣只能通過手工添加彈簧或泡棉來實現,並且要求表面的織物密度也要高,要緊緊和表層床墊相連,像蹦床一樣結實,否則表層床墊會鬆散。令人意想不到的是定製的床墊只增加了成本費用,一般不超過100加元。

好床墊 好價格

瑪德拉公主床墊因為是廠家直營,自然價格就非常的公道,其他零售店裡三、四千加元的同檔次床墊,這裡只賣不到兩千加元,差不多是一半的價格。

Sandro說,現在市面上的床墊名目繁多,讓人眼花繚亂,他認為大都是營銷手段。床墊就是床墊,幾十年前標準生產的床墊就很好用,並不需要太多花哨和故弄玄虛。他的廠還生產可以兩面使用的床墊,他說以前意大利人都用這種,經久耐用,也實惠。

Sandro表示,客戶選擇他的床墊就是因為「 信賴」。

瑪德拉公主床墊有一個不大不小的展示廳,顧客可在這看到各種軟硬度的床墊,以及內部結構、夾層填充。曾有一位魁北克城的客戶在別的店舖花一萬加元買了三個床墊,都不滿意。最後來到Sandro這裡,同樣買三個床墊只花了6千加元,非常滿意。還有一個顧客搬家到多倫多,親戚看上他的床墊,想買同款,Sandro便找出顧客的資料,做了個一模一樣的床墊寄去多倫多。

所有與生活息息相關的好的用品,說到底都傾注了人們的信賴吧。既包含了工匠對手藝、原料的信賴,也包含了使用者對品質的信賴,這份信賴不是一朝一夕的驚豔,而是日積月累的人與物、人與人之間的珍貴聯結。

2021-12-07 / by / in