夏芳保險事務所專欄
您為孩子準備好大學費用了嗎？
教育的重要性是不可否認的。根據全國大學和雇主協會的報告，一個全年全職工作、年齡25—34歲的大學畢業生的收入，比擁有高中文憑的人高出84％。
- 高中文憑: 年收入中位數 = $30,000
- 學士學位: 年收入平均數 = $55,260
那看一看上學會花掉我們多少錢？取得學士學位的總成本不僅包括出勤成本（學雜費、書本和用品費用），還包括食宿費用，最終結果如下：
- 公立四年制大學州外平均總成本：$ 174,884
- 私立四年制非營利大學平均總成本： $ 215,796
資料統計顯示，70%的美國在校大學生都有學貸。為了想要孩子有一個美好輕鬆的未來，很多家長都給孩子交大學學費。都有哪些資源可以幫助家長呢？
有以下幾種選項，可以是大學籌資計畫的重要組成部分
1.先用「免費的」錢
譬如: 聯邦培爾助學金 (Federal Pell Grants) 聯邦補充教育機會助學金(FSEOG) 獎學金
我們來詳細分析一下這幾種不同類型的資助:
聯邦佩爾助學金(Federal Pell Grants)
來源: 聯邦學生財務補助基金會；可能會加上其它聯邦和非聯邦資金來源。
適用: 一般只授予有特別財務需求且尚未獲的學士或更高學位的本科生。
金額: 每年變動. 2021—22年度（2021年7月1日到2022年6月30日）的最高聯邦佩爾助學金獎金為6, 495美金。
如何申請：首先提交「免費聯邦學生援助申請表格（FAFSA）」，必須在每年上學時填寫FAFSA表格，才能保持獲得聯邦學生援助的資格。
聯邦補助教育機會助學金 (FSEOG)
適用: 授予有很高財務需求的本科生，如果獲得其它補助，授予金額可能會減少。
金額: 聯邦培爾助學金獲得者可以優先獲得FSEOG。 FSEOG助學金一年從100美元到4, 000美元不等，金額由所在學校的財務援助辦公室決定。並非所有學校都參與FSEOG計畫。請儘早申請，因為並非符合條件的每個人都會獲得助學金。
如何申請：首先提交「免費聯邦學生援助申請表格（FAFSA）」，FSEOG不需要償還。
獎學金
許多組織提供獎學金，包括聯邦政府、州政府和私人來源。不同的獎學金有不同的要求，用不同的標準甄選獎學金獲得者。務必諮詢當地組織、市政來源、全國體育運動組織和其它來源，尋找獎學金機會。
提示：儘早動手，尋找與您的優勢相符的獎學金。
父母的愛沒有終期，而且無時或弛……為了孩子的教育，我們再來看看還有什麼來源幫助孩子們接受更高的教育：
2.善用其它來源的錢
Coverdell 教育儲蓄帳戶（以前稱為教育IRA）
資格：Coverdell ESA是聯邦政府贊助的一種教育儲蓄帳戶，提供一種稅收優惠的方式來節省K-12和大學費用。該帳戶可以為任何18歲以下的學生開設，但是資產必須在受益人年滿30歲之前提取完。修正調整後總收入低於110,000美元的個人可以為帳戶供款，對於聯合申報的夫婦，該金額為220,000美元。
特點：Coverdell ESA 捐款不可免稅，但與 Roth IRA 一樣，存入帳戶的金額在提取前免稅。從 Coverdell ESA 提款通常是免稅的，前提是提款金額不超過受益人的合格教育費用。Coverdell ESA 分配中不被視為合格教育費用的收入部分將包含在受益人的總收入中，並且可能適用額外的 10% 的稅收罰款。
金額：2021 年的年度供款限額為每位受益人 2,000 美元。
斯戴福德貸款Stafford Loan（有補助和無補助）
資格：本科生和研究生。
貸款額：取決於學生的成績和收入狀況；財務需求是補助貸款的必要條件。
利率：可能每年不同；最新利率請查閱http:studentaid.ed.gov。
放款人/還款期限：放款人是銀行、信用社或其他參與計畫的私人放款人；還款期介於10到25年，取決於欠款金額和所選的還款計畫類型。
本科生家長貸款Parent Loans for Undergraduate Students (PLUS)
資格：本科生的家長；借款人不得有不良信用紀錄。
貸款額：最高貸款額等於學生出勤費用減去學生收到的其它補助。
利率：可能每年不同；最新利率請查閱http:studentaid.ed.gov。
3.529計畫College Savings Account (529 Plan)
529計畫（大學儲蓄帳戶）是一個特定用於高等教育或職業教育費用的儲蓄理財帳戶。各州政府負責制訂計畫並選擇有資質的資產管理公司進行管理。529計畫參與者選擇適合自己風險偏好的資產組合，將資金投入帳戶賺取收益。任何賺取的收益只要用於符合教育支出範疇的均無需支付州稅或聯邦稅。但未來必須專款專用，用於教育相關開支，僅包括：學雜費、書本、學習用品用具等。如果將529計畫的資金用於其它用途，則帳戶增值回報的部分需要繳稅且要支付額外10%的罰款。
4.讓我們看看第四個選項
您可能從未想過終生壽險這項財務工具，但它也可以是大學籌資計畫的重要組成部分。以下是永久人壽保險作為大學儲蓄工具的運作方式：對於您支付的每一美元保費，一部分用於死亡撫恤金，另一部分轉入單獨的現金價值帳戶。
從投資的角度來看，終身壽險通常是最安全的人壽保險。發行人以保證金額記入您的帳戶，如果投資表現良好，它可能會支付更多費用。大多數保單持有人可以期望在最初幾年後獲得 3% 到 6% 的回報。同時現金價值帳戶中的資金會遞延稅款增長，這很像 529 計畫。
永久性人壽保險有很多種類型，可根據自己的承擔力來選擇。
當您的孩子開始上大學時，您可以利用現金累積金的增長來支持大學費用，也可用貸款形式來周轉。如果您不償還貸款，保險公司將減少您的身故賠償金，如果您一直打算將該保單主要用作大學儲蓄計畫，則這不失為考慮的一個方法。
如果您活著，現金值可以幫助支付大學費用
- 終生壽險在延稅的情況下累積現金值。
- 您可以用現金值補充大學儲蓄計畫。
- 現金值部分如因教育費用或任何其它重要需求則可透過保單貸款來動用，通常免所得稅。
- 憑保單獲取貸款會產生利息，且死亡賠償金和現金值會減去未償還貸款本息。
- 保單現金值不計入聯邦財務補助。
甚至能在您殘障後提供幫助。如果您完全殘障，失去工作能力，殘障免保費附約將確保……
- 您不必繳納保費
- 您的現金值將繼續累積
- 您的承保將完整無缺
5.Annuity年金——適合較年長的父母為孩子做教育金的儲備
在年金內所獲得的利息或資本利得不用每年報稅，投資可複利成長，而只需於獲利從年金取出時交稅。年金一般是為高資產及高所得人士設計的延稅退休計畫。但正因其是退休帳戶，所以另一優點是子女申請助學金(Financial Aid)時，其價值不需要列入父母資產內。如果孩子上學時，父母已超過59.5歲，支取就免於罰稅。美國的一種「終生俸」年金就是把一筆錢交給保險公司，保險公司承諾在你開始支取現金流後，該現金流維持持有人終生。父母在孩子上大學時從年金內支出的現金可供孩子學費，之後還可以繼續為自己的退休支取。
我們為人父母，能給孩子的最好的禮物就是讓孩子接受良好的教育。但每個家庭的經濟能力不同，能給孩子這份禮物的輕重也不同。那我們要怎樣為孩子準備呢？我們一起來看看：
1.存多少才夠？要看孩子資質高低
每個孩子資質很不一樣，他們需要投入的資金也很不一樣。日本專家大前研一曾經說：「投資小孩的資金，往往是跟小孩的資質成反比。」因此子女教育金要準備多少？得要看小孩資質。
- 存教育金前，父母需先做好風險管理
無可置疑父母是未成年子女的保護傘。我們大人要把這把傘先穩固下來，如果遇到什麼意外，我們才能保護孩子的基本生活和今後的就學機會不會受到影響。所以大人要先看看自己的基本人壽保險夠不夠用，再幫孩子存教育基金。
- 全盤財務規劃，提供適度的教育資源
在存子女教育金的過程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給孩子讀書，自己退休後卻苦哈哈地過日子。現代人不能再奢望「養兒防老」，雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務，但也別忘了自己的下半輩子還是得靠自己，而不是靠子女。
- 設立教育金專門戶頭，儘量做到有進無出
為了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外開設戶頭，讓這個戶頭專款專用。
- 找到適合的工具才能事半功倍
給子女存教育基金是長期計畫，長達10年及以上，這就要求我們父母找到好的投資工具，才能達到好的效果。
- 做好資源分配，以應對各個階段的需求
孩子的成長，每個階段有不同的需求，父母要合理把資源配置到孩子成長的各個階段。
- 讓孩子適當承擔部分學費，減輕父母壓力
如果父母經濟能力有限，沒有必要非得勉強自己幫孩子存一大筆教育金，可以讓孩子從高中或大學開始練習打工，訓練孩子的金錢獨立能力和責任感，讓孩子負擔自己的一部分高等教育費用。
您不必獨自應對——讓我們來幫忙。接受免費諮詢和個人化的教育經費計畫：
- 根據您的需要量身定制
- 概述多個選項
- 納入您心儀的學校
夏芳保險事務所
直撥:678-427-8434
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