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夏芳保险事务所
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保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，如今给自己或家人申请保险已是家庭最普通的保障措施了，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里，亚特兰大资深保险代理夏芳保险事务所提醒大家，购买保险要遵循以下四个重要的原则：
一、先给大人申请保险
父母往往这样想：孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以应该给孩子先买个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，其实是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：朱先生和妻子有两个女儿。朱先生是家庭的唯一收入来源。几年前，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿们设立了各自一份分红型的寿险。尽管这个业务员一再劝说朱先生要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2019年的夏天，朱某在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了而不幸离世。留下从未工作过的妻子和两个7岁和9岁的女儿……
由于丈夫没有任何带身故责任的寿险，妻子一下失去了固定家庭收入来源。面对女儿们这时的保费，教育金和妻子养老险等也只能中断了，再没人给交了。
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
二、先给家庭经济支柱买保险
经常有人这样认为：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生做着餐馆的生意，年收入在10万美元以上，妻子偶尔帮帮丈夫的生意但大部分时间在家照顾老人和一对儿女，全家人过着其乐融融的日子。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份50万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份终身人寿保险，给孩子上了一份教育基金。而自己没有分文的人寿保险。
一年后的一天，王先生在高速开车汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的人寿保险和教育基金，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
三、先申请保险再买房
“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多没房的一族对保险顾问常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到我们的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种手段，而风险并不是在我们生活好了以后才出现。
科学地理财，保险是应该在房车之前购买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……
案例故事：
李先生和太太是第一代移民, 经过一番打拼之后, 在美国定居下来, 随着孩子的出生, 由刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，谁知这样的日子没过2年, 李先生患上胃癌, 一年的艰苦治疗失败后, 李先生不得已撇下妻儿乘鹤先去了。直至出事前，他的房屋贷款才刚还几年。在李先生出事后，他的爱妻和孩子在承受痛失丈夫和父亲的同时，还承受了被迫拍卖住房的痛苦。因为李先生出意外后，房贷无法还了，妻子和孩子又没有任何经济来源，银行将房子没收回去了。
如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。许多买房族在买房后压力陡显。为什么？30年的房贷，意味着这三十年期间我们的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，我们的压力将会更大。
而谁也不能保证我们在三十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如病故或残疾，收入永远地中断，那时如果没有其它的办法房子是要被银行收回的，那时受到最大伤害的还是我们的家庭。
一般来说，我们将要还多少的房贷，在还贷期间内我们就要有多少的寿险。比如我们的房贷是30万，那么我们需要至少30万元的定期或终身寿险。
四、先申请人寿保险
很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从人寿保险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，买保险一般应按下面的顺序：
意外（人寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险） →长期护理保险
我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、其次才是健康险、长期护理险、分红险等其它险种，才是科学的理财。
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