徐樂怡Nancy Xu
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為何需要人壽保險？
俗話說，不怕一萬隻怕萬一。人壽保險的最大目的就是為自己的家人及下一代的未來提供一定程度的經濟保障，在意外發生時，能給家人多一份經濟支柱。人壽保險這是投保人與保險公司間所簽訂的一種合約，投保人固定支付指定保費，保險公司在投保者過世後或發生意外後支付給受益人一筆理賠金，让挚爱的家人不必因为家中顿失经济支柱而为生活操心。根據不同的人壽保險产品，除了能提供身故保障，有些人壽保險還有累積資金的功能，可將錢存下來或做投資，供未來使用。
此外，美國遺產稅高達40%，但壽險最後的賠償金無論高低，都無須繳納所得稅且不適用於聯邦遺產稅(依各州遺產稅規定為準)，因此壽險也被視為理想的避稅工具，特別是對富裕家庭而言。
美国市场主要有哪几种人寿保险？

美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。现在的人寿保险主要分为四大类：定期寿险（Term Life）,终身人寿保险（Whole Life）, 万能险（Universal Life）, 投资型人寿保险（Variable/Indexed Universal Life）。
1） 定期寿险（Term Life ）
定期壽險是只属于保一定的期限的暂时保险， 它的优势是保费低，可是它有期限的限制，通常投保人会选择10年到30年左右的保险有效期。定期壽險的保費用來支付保險成本，所以无现金价值。当然有些保险公司会提供保险转换条款，投保人可以在定期保险即将到期时，选择是否将定期保险转换为终身保险。而且定期寿险有分为可退款型和不退款型两种，投保人如果选择退款型的定期寿险，那么在保单到期之后，可取回以缴的保费。但是退款型的保费会比不退款型的保费贵。定期寿险对于负担能力有限而又需要保障的人来说最为适宜。有些保险公司的定期寿险也有提供理赔绝症，慢性和重大疾病的生前福利。

2） 终身寿险（Whole Life）
终身寿险，显而易见，该保险的有效期直至投保人去世为止。投保人所缴的保费在支付完保险成本后，保险公司会将剩下的部分投入储蓄账户，进行保守型投资，然后根据获得的盈利发红利给投保人。终身保险的优势是是一个终身保障，不会像定期寿险那样，因为保险有效期到期而过期，使得家人失去保障。作为终身人寿保险，性质上这种保险客户一般需要终身交保费，有时可以用红利抵交保险费，但是红利或者红利不够时，客户需要自掏腰包，补齐保险费用。鉴于这类人寿保险需要终身支付保费（除非保单累计的红利足以支付保费，您才可以停止缴费）这一点，在市场竞争下显得非常不灵活，保险公司于是又推出升级的储蓄分红型终身保险。 保险公司会根据你的情况为你协商缴费期限，当你缴费期满了之后，便无需再支付保费，通常为10年，20年的保费。终身寿险的保费是保持固定的，不会因为年纪的增长而变得昂贵, 但是终身寿险的保费也是四大类人寿保险里最高的。虽然终身寿险是储蓄型的人寿保险，可是从投资角度来说，如果市场环境较好时，投资回报率相对比较低，并不是最佳的选择。
3） 万能寿险（Universal Life)
万能寿险是80到90年代的主流产品，它和终身寿险很相似，都是保终身。它的最大差别在于比终身寿险更加全面。 他的条例更灵活，保费更自由。投保人可以自由选择保费额度，可在任何时间缴费，费用可多可少。万能寿险保单内的现金价值会随利息走势而变动，保费投资则是以比较保守的债券市场为主。可依各人需求设计出符合各种理财目标的保单。此保险可以保证理赔金，但现金增值不在保证范围内。其收益和利率市场挂钩，导致在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，使得投标人需要投入更高的保费来支付保险成本，从而维持保险有效性。
4） 投资型/指数型万能寿险（Variable/Indexed Universal Life）
投资型万能寿险（Variable Universal Life）是由万能寿险（Universal Life）演变过来的，它结合了万能寿险的保障和公共基金的投资功能，还有的是结合了万能寿险的股票投资功能，实现了保险业上真正理财投资产品。它的关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，而获得相应的投资回报， 上不封顶，但同时也不保底，喜欢冒险高利润的人喜欢投资这种投资型万能寿险Variable Universal Life。 可是2008年经济危股市大跌，导致那些投保人本金流失，保险账户出现亏损，损失惨重。投保人需要追加更多的现金来维持保险的有效性，因此这类保险产品拥有最大的市场风险。
指数型万能寿险（Index Universal Life）出现在1994年左右，它的原理和也万能寿险相似，最大的差别在于指数型万能寿险的投保者可在保险公司提供的基金范围内自行选择投资标来获得相应的投资报酬，如标准普尔500（S&P500）市场股指之类的。收益回报一般与市场股指走势挂钩。相较于投资型万能保险 （Variable Universal Life）有损失本金的风险，这一类的保险就算指数跌了，保险现金值不会受到任何亏损，不同的保险公司会有不同的最低利率保证，是无后顾之忧的长期复利收益。如果指数上升，个人账户也会随之提高，但每年的回报都会有一个封顶。指数型万能寿险是您的安全网，并且在跌市时会成为拯救您的英雄，它作为一种有保障并且保底的投资方式获得了越来越多人的青睐，占据保险销售的榜首。数据显示，美国股市过去20年平均年化收益在7.5%左右，多数年份有8%-10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于投资债券市场类的保险品种的4%左右的回报。目前这类型的金融产品只有美国市场有。
人壽保險一定要在過世以後，才能使用到嗎？
以往的壽險通常只能保到人离逝后後受益人才能领到保险金作为留給家人的保障，現在的人壽保險在過世前也可先運用，提前享受生前福利。例如某些能累積保單現金價值的壽險，投保者可透過保單現金值貨款和提取紅利來享受生前福利，例如将人壽保險當作退休金規畫的工具之一，享受免税的终身退休金来補充退休收入、支付子女的教育基金或家庭開支等。
還有一種活著就用得到的人壽保險，可以提前領取身故理賠金（Death Benefit）以支付慢性、重大疾病、重大伤害或末期疾病的相關費用。這種保險不是用現金價值，也不是提取紅利，而是提前支取身故理賠金來使用。

我还年轻，需要这么早买保险吗？
不怕一万只怕万一，意外是无法预测的。如果你可以未雨绸缪，在年轻时购买寿险的最大优势在于保费较低，也能及早做好理财储蓄计划，还替未来累积一笔资金。若日后年纪增长或身体健康出现不利变化，保费将会提高，甚至难以申请通过。总的来说越早购买越好，因为这样保费更低，而且更早进入投资，理论上收益会更高。
公司有提供保险，我还需要买吗？
很多公司也会提供团体人寿保险，保费很便宜，但其保额通常较有限，而且在离职退休时就会迅速减额或失效。届时若再想申请个人寿险，反可能会因为身体状况及年纪因素而难以购买保险或昂贵的保费。
没有绿卡或不是美国人身份也可以申请保险吗？
可以, 投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国。详情请联系保险经纪人。
若保险公司破产，投保人怎么办？
美国的人寿保险有着260年的历史，所以从监控、管理、法律各方面来说，美国的保险都是目前最先进、最值得信赖的。严格的监管系统，包含对保险业者的各项监控、高责任准备金及投资标的的严格规定，最大程度的保护投保人的利益。美国的保险公司受美国保监会National Association of Insurance Commissioners (NAIC) 监管，而且美国联邦和各州都设有基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户提供赔付，这个账户需要每个季度审计。同时美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须负责所以赔偿问题。所以美国人会笑称美国的保险公司比银行还安全。
人寿保险如何避税避债
根據美國國稅局（IRS） 的規定，人壽保險保單內的利息收益免資本利益所得稅，死亡賠償金免收入稅。因此美國綠卡和合照持有者如果想尋找天然的避稅工具，人壽保險是非常好的選擇。當被繼承人投保並且指定受益人，被繼承人死亡後，留給受益人的死亡賠償金，受法律保護，不被列入被繼承人的遺產範圍。根據美國稅法7702 規定，每一份人壽保險都一個最高的保費額度，在此額度範圍內，保單投資所產生的收益才會免利益所得稅。如果你缴纳的保費超過美国国税局規定的最大保费額度（modified endowment contract premium limit），那麼你的保險就會被認為是一個投資工具，而非保障，也因此保險現金增值會被徵得利息稅。
美國人壽保險的現金價值是免受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產，被追債或者坐牢，任何人，即使是政府也無法動及其保險上的錢。就算是離婚，大保額保單也不會被分割。
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